Zwykle przyczyną problemów ze spłatą są nieszczęścia, jakie nas spotykają – utrata pracy, choroba, śmierć w rodzinie. Ale zdarza się również, że zadłużamy się ponad miarę: kredyt na ferie, lodówka na raty, szybka pożyczka na kolejne święta. Na początku wydaje nam się, że damy sobie z tym radę, ale potem okazuje się, że tak nie jest. Codzienne życie pochłania pieniądze i z regulowaniem zobowiązań coraz gorzej. Co wtedy możesz robić?
Przede wszystkim powiadom bank o swojej sytuacji. Skoro widzisz, że nie dajesz sobie rady ze spłatami, wspólnie musicie znaleźć jakieś wyjście z tej sytuacji. Zanim pójdziesz do banku, zgromadź wszystkie dokumenty świadczące o pogorszeniu twojej sytuacji finansowej. Zastanów się też, jaką wysokość raty jesteś w stanie płacić. Dopiero wtedy umów się na spotkanie.
Możliwości rozwiązania problemu jest kilka:
1. Poproś o wakacje kredytowe
Jeśli wiesz, że twoje problemy są przejściowe, bank może ci zaproponować zawieszenie spłaty rat na kilka miesięcy. Przez ten czas nie płacisz nic albo spłacasz same odsetki, więc rata będzie niższa. Ale coś za coś – wakacje kredytowe oznaczają wydłużenie całkowitego okresu kredytowania.
- Pamiętaj, że wniosek o zawieszenie spłat musisz złożyć w terminie spłaty kolejnej raty. Najczęściej wymagany jest 14-dniowy okres, warto jednak sprawdzić, jak to wygląda w twoim banku.
- Długość wakacji kredytowych zależy od banku. Karencja w spłacie rat może wynosić od jednego do sześciu miesięcy.
2. Wydłuż okres kredytowania
Przy takiej opcji, comiesięczna rata będzie zauważalnie niższa. Gdy dostaniesz nowy harmonogram spłat, przestrzegaj terminów, bo inaczej bank może zażądać spłaty całego kredytu.
- Pamiętaj! Wydłużenie okresu spłaty oznacza, że całkowity koszt kredytu wzrośnie, bo za dodatkowe lata trzeba będzie zapłacić odsetki.
3. Rozważ zmianę waluty
Możesz zamienić kredyt w euro na złotówkowy lub odwrotnie. Takie działanie bywa jednak ryzykowne, bo nie jesteś w stanie przewidzieć, kiedy i jak zmieni się kurs walut. Jeśli kurs będzie rósł, kwota zobowiązania podniesie się wraz z nim.
- Przewalutowanie łączy się z dodatkowymi kosztami. Jeśli nawet bank nie weźmie prowizji, to będziesz musiała zapłacić za dokonanie zmiany wpisu do hipoteki w księdze wieczystej.
4. Zamień kredyt na tańszy
Okazało się, że za kredyt hipoteczny, który brałaś wcześniej, dziś zapłaciłabyś mniej, bo zmieniły się marże i oprocentowanie? W takiej sytuacji opłaca się spłacić kredyt wcześniej, zaciągając nowy tzw. kredyt refinansowy. Możesz na tym zyskać obniżenie raty nawet do 30 procent.
- Za zmianę umowy trzeba będzie bankowi zapłacić. Dlatego przed decyzją zapytaj o koszty.
5. Zapytaj o kredyt konsolidacyjny
Jeśli masz do spłacania kilka, różnie oprocentowanych pożyczek, bank może zaproponować ci konsolidację (połączenie) zadłużenia. W zależności od rodzaju długów może być to kredyt konsolidacyjny:
– Hipoteczny. Jest przyznawany na dłuższy czas, ale z koniecznością zabezpieczenia twojej nieruchomości hipoteką. Jeśli jej nie masz, zastawem może być mieszkanie, np. twoich rodziców.
– Gotówkowy. Bank udziela go na mniejsze kwoty, często na gorszych warunkach, ale za to nie wymaga zabezpieczenia.
- Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu miesięczna rata przypadająca do spłaty będzie niższa niż suma wcześniejszych. Dzieje się tak, bo oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest z reguły niższe od tych tradycyjnych.
- Pieniędzy nie dostaniesz do ręki. Zostaną one od razu przelane na konta banków, w których masz zobowiązania.
UWAGA!!!
Ratę kredytu spłacanego w obcej walucie możesz obniżyć, kupując walutę w kantorze. Tam z reguły kursy są korzystniejsze niż w banku. Dzięki temu zyskasz nawet kilkadziesiąt złotych oszczędności na jednej racie. Szczególnie korzystne kursy oferują kantory internetowe. Warto wybrać ten, z którym współpracuje twój bank.