Nawet niewielkie opóźnienie w spłacie innych zobowiązań powoduje złą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). A wtedy możesz zapomnieć o kredycie w banku. Co wtedy robisz? Szukasz firmy, która oferuje szybkie pożyczki dla zadłużonych, czyli parabanku.
Dla kogo są szybkie pożyczki?
Oferta takich firm skierowana jest do osób, które mają:
- negatywną historię kredytową w BIK i KRD (Krajowy Rejestr Długów) lub winnych bazach,
- niską zdolność kredytową,
- problemy ze spłatą swoich zobowiązań,
- komornika sądowego.
Na rynku znajdziemy kilkadziesiąt ofert parabanków. Co ciekawe, część z nich również weryfikuje pożyczkobiorców w BIK i BIG (biurach informacji gospodarczej), mimo, że często reklamują się jako "pożyczki bez bik".
Koszty pożyczki w parabanku
Myśląc o wzięciu pożyczki, patrzysz na jej oprocentowanie i po nim oceniasz, czy cię na nią stać. Tymczasem na pożyczkę składają się także inne koszty tzw. pozaodsetkowe. Są to m.in. prowizja za udzielenie kredytu, opłaty manipulacyjne, prowizja za przedłużenie terminu spłaty, koszty usług dodatkowych, jak obsługa domowa pożyczki czy jej ubezpieczenie.
Musisz wiedzieć, że w przypadku pożyczek parabankowych obowiązują ścisłe rygory.
- Oprocentowanie nominalne pożyczek nie może w stosunku rocznym przekroczyć dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP (obecnie 1,5 proc.) oraz 3,5 proc. A zatem maksymalne oprocentowanie chwilówki wynosi aktualnie 10 proc. w skali roku.
- Maksymalne koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć 25 proc. pożyczonej sumy plus 30 proc. kwoty pożyczki w skali roku.
- Obowiązuje limit kosztów z tytułu zaległości w spłacie (monity, wezwania do zapłaty, odsetki karne). Stanowi on dwukrotność stopy referencyjnej (obecnie 1,5 proc.) i stałej marży 5,5 proc.
- W przypadku tzw. rolowania, czyli prolongowania terminu spłaty, pożyczkodawca przez okres 120 dni od udzielenia pożyczki, nie może obciążyć cię opłatami przekraczającymi limit kosztów pozaodsetkowych naliczanych od kwoty pożyczki, która jest prolongowana.
Pamiętaj! Każda firma, która będzie żądać opłaty za samo rozpatrzenie wniosku o udzielenie pożyczki (jeszcze przed jej przyznaniem), powinna wzbudzić twoją wątpliwość.
Zanim weźmiesz pożyczkę „bez BIK”:
1. Zweryfikuj firmę
Nie ma centralnego rejestru firm pożyczkowych. Dlatego, zanim zdecydujesz się na zaciągnięcie zobowiązania (w instytucji pożyczkowej warto potwierdzić jej wiarygodność w różnych miejscach.
- Wpisz nazwę firmy pożyczkowej w wyszukiwarkę serwisu Krajowego Rejestru Sądowego (KRS) i sprawdź, czy ma w ogóle zarejestrowaną działalność gospodarczą. Zobacz czy ma nadany NIP i REGON, które powinny być podane na jej stronie internetowej.
- Zajrzyj na stronę KNF – www.knf.gov.pl/ostrzezenia/htlm. Znajdziesz tam rejestr podmiotów podejrzanych o prowadzenie nielegalnej działalności. Sprawdź, czy nie ma na nim firmy, w której chcesz wziąć pożyczkę
- Zweryfikuj firmę na stronie Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów – www.uokik.gov.pl/rejestr, na której jest dostępny rejestr klauzul niedozwolonych. Jeśli ta firma w nim figuruje, to znaczy, że w umowach stosowała niedozwolone zapisy.
- Sprawdź, czy firma jest wymieniana w rankingach pożyczkodawców.
- Poszukaj o niej opinii na forach internetowych.
Warto wiedzieć. Możesz też sprawdzić, czy firma należy do Polskiego Związku Instytucji Pożyczkowych - https://pzip.pl. To dodatkowa gwarancja jej solidności.
2. Poproś o informacje
Jeśli masz więcej czasu na decyzję, warto pójść do oddziału firmy pożyczkowej i zapytać o:
- warunki udzielenia pożyczki: jakie dokumenty trzeba przygotować, z jakimi opłatami trzeba się liczyć, czy są jakieś dodatkowe wymagania związane z pożyczką.
- postępowanie w sytuacji opóźnienia spłaty pożyczki – czy można renegocjować warunki np. poprzez wydłużenie okresu spłaty, obniżenie pojedynczej raty, albo czasowe zawieszenie spłaty.
3. Przeczytaj umowę
Zanim podpiszesz dokument, zwróć uwagę m.in. na to, czy:
- Oprocentowanie pożyczki nie jest znacznie wyższe niż inne oferty na rynku. Jeśli tak jest, zrezygnuj, bo będziesz musiała oddać firmie znacznie więcej niż pożyczasz.
- Firma wymaga ustanowienia wysokiego zabezpieczenia pożyczki lub zastrzega sobie prawo do jego wyznaczenia w przyszłości. Nieterminowe spłaty pożyczki mogą się wiązać z utratą zabezpieczenia, którego wartość często znacznie przewyższa kwotę zadłużenia.
- Umowa przewiduje dodatkowe opłaty, np. za rozpatrzenie wniosku, wydanie decyzji, prowizje, ubezpieczenia.
- Pożyczkodawca jest osobą prawną czy fizyczną; w tym drugim przypadku duże znaczenie ma fakt, czy prowadzi działalność gospodarczą. Jeśli nie, to oznacza, że nie chronią cię przepisy ustawy o kredycie konsumenckim.
Uwaga! Zawsze masz prawo do odstąpienia od umowy bez podawania przyczyny w ciągu 14 dni od jej zawarcia. Odstąpienie od umowy nie może wiązać się z żadnymi kosztami (np. karami umownymi). Trzeba będzie jednak zapłacić odsetki za okres od dnia wypłaty do dnia spłaty pożyczki. Pożyczkodawca zaś musi zwrócić pobraną opłatę przygotowawczą.
4. Pamiętaj o formularzu
Firma pożyczkowa powinna przed podpisaniem umowy przedstawić ci formularz informacyjny zawierający najważniejsze parametry pożyczki: całkowitą kwotę do zapłaty, wszystkie koszty, tzw.roczną rzeczywistą stopą oprocentowania (RRSO), obrazującą całkowity koszt kredytu w ujęciu procentowym w skali roku (obok oprocentowania uwzględnia wszystkie inne koszty pożyczki, jak prowizje i opłaty).
Uwaga! Sama możesz obliczyć całkowity koszt pożyczki i RRSO, korzystając z internetowego kalkulatora.
Przeczytaj także:
Jak wybrać kredyt gotówkowy?
Kiedy możesz trafić na listę dłużników?
