Kredyt hipoteczny - czy to dobre rozwiązanie?

Priorytetową sprawą dla każdego kredytobiorcy jest zdolność kredytowa, którą posiada. Można to sprawdzić w ciągu kilku minut kontaktując się np.: z analitykiem (zdolność badana jest na podstawie naszych dochodów). W tym momencie sprawa może zacząć się komplikować, ponieważ każdy Bank wylicza zdolność kredytową według własnych zasad. Często bywa tak, że wnioskodawca posiada zdolność kredytową w jednym Banku, a w innym nie.
/ 08.02.2008 22:51
Priorytetową sprawą dla każdego kredytobiorcy jest zdolność kredytowa, którą posiada. Można to sprawdzić w ciągu kilku minut kontaktując się np.: z analitykiem (zdolność badana jest na podstawie naszych dochodów). W tym momencie sprawa może zacząć się komplikować, ponieważ każdy Bank wylicza zdolność kredytową według własnych zasad. Często bywa tak, że wnioskodawca posiada zdolność kredytową w jednym Banku, a w innym nie.

Czym to jest spowodowane?Kredyt hipoteczny - czy to dobre rozwiązanie?
Po pierwsze, wyborem waluty kredytu, czy wnioskujemy o kredyt w PLN czy w walucie obcej np.: we frankach szwajcarskich. Dziś, aby uzyskać kredyt w obcej walucie, kredytobiorca musi wykazać się wyższą zdolnością kredytową niż w przypadku wnioskowania o kredyt w PLN.
Po drugie, oprócz wyboru waluty dobrze jest sprawdzić ile posiadamy kart kredytowych, przyznanych limitów czy debetów, ponieważ to również obniża naszą zdolność kredytową. Należy pamiętać, że takie informacje są zawarte w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), więc powinniśmy rzetelnie poinformować analityka przy składaniu wniosku kredytowego. Co zrobić, jeżeli brakuje nam 200 – 300 złotych do zdolności kredytowej, a posiadamy dwie karty kredytowe z limitami po 10 000 PLN, ale tak naprawdę korzystamy tylko
z jednej? Wystarczy zamknąć jedną kartę i już mamy zdolność kredytową.

Posiadamy już zdolność kredytową
Następnym krokiem jest wybranie okresu kredytowania. Kredyt na 30 lat jest już standardem. Banki prześcigają się w swoich ofertach i dziś można już uzyskać kredyt nawet na 50 lat. W zależności, od wyboru oferty Banku, należy również zwrócić uwagę ile lat kredytobiorca może mieć w dniu spłaty ostatniej raty kredytu (waha się to pomiędzy 65, a 100 rokiem życia).

Na co dalej powinniśmy zwrócić uwagę?
Np., na LTV, czyli (z ang. Loan to value) jest to stosunek wnioskowanej kwoty kredytu
do wartości zabezpieczenia. Na przykład, jeżeli kredytobiorca stara się o kredyt na kwotę 100 000 PLN, a wartość zabezpieczenia wynosi 200 000 PLN to LTV wynosi 0,5 (50%)
i to między innymi kształtuje najważniejszą kwestią dla większości wnioskodawców, czyli oprocentowanie kredytu.

W jaki sposób?
W zależności od wysokości wskaźnika LTV większość Banków uzależniła swoją marżę tzn.: im jest on wyższy tym wyższa jest marża kredytu. Tu właśnie jest odpowiedź
na często kierowane do analityka pytania; czemu w reklamach oprocentowanie jest takie niskie, a u Pana takie wysokie? Odpowiedź jest bardzo prosta, ponieważ w reklamach LTV jest bardzo niski (30%), a nie taki, o jaki faktycznie stara się kredytobiorca (100%).
Większość kredytobiorców stara się o kredyty na 100% wartości nieruchomości, ale czy ten wskaźnik może być wyższy? Otóż może. Już dziś udziela się kredytów nie tylko
do 100% wartości nieruchomości, ale również do 110% czy 130%.

Dlaczego jest to takie ważne?
Jeżeli kredytobiorca nie posiada środków na opłaty notarialne, sądowe, około kredytowe to również może wnioskować o dołączenie ich do wnioskowanej kwoty kredytu. Jest
to bardzo dogodna forma.Kredyt hipoteczny - czy to dobre rozwiązanie?

Prowizja od udzielonego kredytu
Jest jedną z nieuniknionych opłat związanych z udzieleniem kredytu chyba, że wnioskujemy na warunkach promocyjnych gdzie prowizja może wynosić 0%, wtedy należy zwrócić uwagę czy nie będzie to kosztem podwyższonej marży kredytu,
a w rezultacie oprocentowania kredytu.
Wszelkie koszta związane z przewalutowaniem, czy innymi opłatami zawarte są w tabeli prowizji i opłat danego Banku, jednak analityk wskaże nam dokładne różnice.
Tak naprawdę musimy określić swoje priorytety tzn.:
  • czy chcemy mieć możliwość wcześniejszej spłaty kredytu bez opłat?
  • czy może chcemy się zabezpieczyć np. od utraty pracy?
Jeżeli zdecydujemy się na kredyt w walucie obcej
Musimy pamiętać o ryzyku kursowym, które będzie nam towarzyszyć. Niektóre Banki praktykują przeliczanie kursu waluty w dniu podpisania umowy, a nie w dniu wypłaty kredytu. Kredytobiorcy w takim przypadku mogą zarobić, ale mogą również stracić.

Marcin Burski
Analityk Gold Finance



Słownik terminów finansowych

Kredyt refinansowy - czyli po prostu nowy kredyt mieszkaniowy brany na spłatę poprzedniego kredytu zaciągniętego w innym Banku.
Kredyt konsolidacyjny - jest sposobem na połączenie kilku drogich kredytów w jeden tańszy. Poprzez zmianę okresu kredytowania, zmniejszy się oprocentowanie. Kilka zobowiązań zastąpi jedna rata, która będzie niższa od sumy wcześniej spłacanych.