Od dawna obiecujesz sobie, że zaczniesz oszczędzać i będziesz odkładała co miesiąc pewną kwotę. Taki zaskórniak to wspaniała sprawa, gdy trzeba nagle wydać na coś pieniądze. Ale, jak zwykle, na obietnicy się kończy. Żyjesz z dnia na dzień i gdy musisz pilnie zorganizować większą ilość gotówki, wpadasz w panikę. Skąd szybko wziąć potrzebne pieniądze? Masz kilka możliwości.
Od rodziny bez procentów
Najpierw pomyśl, kto mógłby ci pożyczyć pieniądze, i to w dodatku bez procentów. Może mama ma trochę odłożonej gotówki i cię poratuje? Pożyczka od najbliższej rodziny ma tę zaletę, że jest bezprocentowa i nie wymaga żadnych formalności. Ponadto nie płacisz od niej podatku.
Konto pełne możliwości
Jeżeli masz konto osobiste, zapytaj w banku o debet. On pozwala wypłacać więcej pieniędzy, niż masz na koncie. Debet nie jest przyznawany automatycznie, musisz złożyć w banku stosowny wniosek. Zwykle możesz pożyczyć równowartość twoich miesięcznych dochodów, ale bank może również ustanowić wyższy limit. Na spłatę długu masz zwykle miesiąc. Debet jest oczywiście oprocentowany, ale niżej niż pożyczka gotówkowa (w niektórych bankach już od 10 proc.). Jeżeli nie zlikwidujesz debetu na czas, bank naliczy ci karne odsetki. A na dodatek może odebrać ci prawo do debetu.
Inny sposób na szybkie pieniądze to pożyczka w ramach ROR, czyli tzw. kredyt odnawialny. Ten spłaca się sam, z najbliższej pensji wpływającej na twój rachunek. Kredyt odnawialny możesz otrzymać, jeżeli masz stałe wpływy na rachunek bankowy. Maksymalna kwota kredytu jest uzależniona od wysokości twoich dochodów i wynosi ich wielokrotność (np. w BPH 4-krotność wpływów, a w Multibanku 8-krotność). Niektóre banki ustalają kwotowy limit kredytu odnawialnego, np. w Citibanku Handlowym wynosi on 100 tysięcy. Przyznając kredyt, bank sprawdza nie tylko regularność twoich wpłat, ale także twoją zdolność kredytową: czy masz inne zobowiązania, np. spłacasz kredyt mieszkaniowy, gotówkowy itd. Oprocentowanie kredytu wynosi od kilku do kilkunastu procent w stosunku rocznym (zależy od typu konta, jakie posiadasz, a czasem też od kwoty limitu).
Pamiętaj, że zapłacisz odsetki tylko od wykorzystanej przez ciebie kwoty (np. masz na koncie 5 tys. bankowych pieniędzy, ale potrzebujesz podjąć tylko 2 tys. i od tych dwóch tysięcy bank naliczy odsetki).
Bank udziela kredytu odnawialnego na rok. Po tym okresie automatycznie go przedłuża, pobierając za to opłatę w wysokości kilkudziesięciu złotych.
A może karta kredytowa
Jeśli ją masz, możesz robić zakupy na koszt banku (w ramach określonego limitu). Aby otrzymać taką kartę, musisz mieć stałą pracę. Kartę możesz wyrobić w dowolnym banku, niekoniecznie w tym, w którym masz konto. To, ile pieniędzy będziesz mogła wydać, zależy od wysokości twoich dochodów. Zwykle limit wynosi dwu-, trzykrotność pensji. Kartę trzeba regularnie spłacać. Jeśli oddasz pieniądze w ciągu około 50 dni, nie zapłacisz grosza odsetek. Bank zacznie je naliczać dopiero po tym okresie.
Pamiętaj, używaj karty tylko do transakcji bezgotówkowych. Wypłacanie za jej pomocą pieniędzy z bankomatu jest obciążone bardzo wysokimi prowizjami.
Warto wiedzieć. Są już karty kredytowe (wydaje je m.in. Multibank, Bank Zachodni WBK), w których spłata długu może być rozłożona na raty. Jeżeli nie dasz rady zwrócić pożyczki w przepisowym terminie, możesz zamienić wykorzystany limit na kredyt ratalny i spłacać go przez rok lub dwa. Odsetki są niższe niż te, jakie płaciłabyś za zadłużoną kartę.
Kredyt w godzinę
Jeśli nie masz lub nie możesz skorzystać z podanych przez nas możliwości, pozostaje ci tzw. szybki kredyt. Możesz go uzyskać już przy niewielkich dochodach (500-600 zł). Kwota pożyczki waha się od kilkuset do kilkudziesięciu tysięcy złotych (w niektórych bankach przekracza nawet 100 tys.) Ale nie miej złudzeń, nie dostaniesz wysokiego kredytu, gdy twoje zarobki są nieduże.
Wniosek o pożyczkę możesz złożyć osobiście, telefonicznie lub przez internet. Decyzję o przyznaniu kredytu bank podejmuje "błyskawicznie" (nawet w ciągu 15 minut). Okres, przez jaki masz spłacać dług, uzgadniasz z bankiem. Może on wynosić 36, 48, a nawet 72 miesiące.
Zaletą takich kredytów jest ich prostota pod względem formalności, ale wyłącznie wtedy, gdy pracujesz na etacie. Jeśli chcesz wziąć kredyt w banku, w którym masz konto, wystarczy ci dowód osobisty. Obcy bank może zażądać od ciebie nie tylko dowodu, ale też zaświadczenia o zarobkach. Gdy masz firmę, wymagania banku są większe.
Przy szybkim kredycie nie musisz mieć żyrantów. Wiele banków dołącza do kredytu polisy na wypadek utraty pracy lub zdolności jej wykonywania. Często są one obowiązkowe, co podnosi koszt pożyczki. Do tego mogą dochodzić dodatkowe koszty, które musisz zapłacić, np. opłata za rozpatrzenie wniosku, prowizja za udzielenie kredytu. Dlatego przed ostateczną decyzją poproś bank o wyliczenie, ile będzie cię ta pożyczka kosztowała.
Proponując szybkie kredyty, banki podkreślają jednocyfrowe oprocentowanie pożyczki (np. już od 8,97). To nie do końca prawda. Niski procent jest zwykle przy szybko spłacalnych kredytach (najwyżej w ciągu roku). Przy dłuższych okresach spłat oprocentowanie rośnie (do 11-14 proc).
Pamiętaj, że zgodnie z prawem umowę możesz wypowiedzieć w ciągu 10 dni (bank dołącza do umowy specjalny formularz, który musisz wypełnić). Bank zwróci ci wtedy wyłożone pieniądze, z wyjątkiem kosztów ubezpieczenia kredytu.
Warto wiedzieć:
Zgodnie z ustawą antylichwiarską:
- Oprocentowanie kredytu nie może być wyższe niż czterokrotność stopy lombardowej NBP (obecnie jest to 22 proc.). Ta zasada dotyczy wszystkich pożyczek nieprzekraczających 80 tys. zł (lub równowartości tej kwoty w walucie obcej). Nie ma znaczenia cel, na jaki pożyczka została udzielona, ani okres kredytowania.
- Łączne koszty kredytu nie mogą przekroczyć 5 proc. pożyczanej kwoty. Wysokość stopy kredytu lombardowego sprawdzisz na stronie internetowej NBP: www.nbp.pl.
- Jeżeli masz jakiś problem z bankiem (tzw. wartość sporu nie może być większa niż 8 tys. zł), możesz się zwrócić do Bankowego Arbitrażu Konsumenckiego. Wniosek z opisem sprawy powinnaś wysłać na adres: Bankowy Arbitraż Konsumencki, ul. Kruczkowskiego 8, 00-380 Warszawa. Opłata wynosi 50 zł. Orzeczenie arbitra jest dla banku wiążące.
Tu pytaj o szybki kredyt:
- Bank BPH: infolinia 0 801 321 321, www.bph.pl
- Pekao SA: infolinia 0 801 365 365, www.pekao.com.pl
- PKO BP: infolinia 0 801 302 302, www. pkobp.pl
- Eurobank: infolinia 0 801 700 200, www.eurobank.pl
- Raiffeisen Bank: Centrum Telefoniczne , 0 801 602 801, www.raiffeisen.pl
- Bank Zachodni WBK: infolinia 0 801 666 444, www.bzwbk.pl
- ING Bank Śląski: infolinia 0 801 222 222, www.ingbank.pl
- Dominet Bank: infolinia 0 801 101 102, www.dominetbank.pl
- MultiBank: multilinia 0 801 300 000, www.multibank.pl
Alicja Hass/Przyjaciółka
