Na co kobiety biorą kredyty? Często nikomu o tym nie mówią z jednego powodu
Polki biorą kredyty i nikomu o tym nie mówią. Dlaczego tak się dzieje? Okazuje się, że kobiety często obawiają się, że nie zostaną zrozumiane. Jednocześnie ich decyzje o wzięciu kredytu są zwykle przemyślane – zanim zdecydują się na pożyczenie pieniędzy, szukają innych sposobów na zdobycie dodatkowej gotówki.
Kobiety często pożyczają pieniądze potajemnie. Spis treści: Na co kobiety pożyczają pieniądze? Kobiety pożyczają niewielkie sumy Kobiety sumienne w spłatach kredytu Na co kobiety pożyczają pieniądze? Doradczyni kredytowa Katarzyna Bielas, działająca na TikToku jako @samodzielnapolka, ujawniła, że kobiety często biorą kredyty i nikomu o nich nie mówią. Zdaniem doradczyni kobiety obawiają się braku zrozumienia. Podaje też konkretne przykłady, na co idą te pieniądze. – wymienia. Innym ważnym powodem są święta. Jak podaje Tiktokerka, kobiety są często odpowiedzialne za rodzinne uroczystości i mają poczucie, że muszą zrobić wszystko, by je przygotować – a to nie tylko sprzątanie czy przygotowanie potraw, ale często również zakupy. Kobiety pożyczają niewielkie sumy Kobiety mają sporo zaległości, ale zwykle są to też nieduże kwoty. Jak wynika z danych Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor i bazy informacji kredytowych BIK, co dziesiąta wierzycielka ma zaległości do 500 zł, podobny odsetek kobiet między 500 a 10000 zł, a kolejne 11 proc. między 1000 a 2 000 zł. Kobiety sumienne w spłatach kredytu Z badania zleconego przez BIG InfoMonitor badania „Budżety domowe Polaków” wynika jednak, że kobiety są sumienne w spłatach kredytu, a decyzja o pożyczce lub kredycie jest przemyślana. – komentuje Sławomir Grzelczak, prezez BIG InfoMonitor cytowany przez ekononomista.pl Czytaj także: Pożyczka dla zadłużonych, czyli kredyt bez BIK Pożyczka online. Dobry czy zły pomysł? Od czego zależy rata kredytu gotówkowego?
Pożyczyłaś pieniądze komuś z rodziny? Możesz mieć poważny problem, jeśli zapomniałaś o tej 1 rzeczy
Pożyczanie pieniędzy nie jest dobrym zwyczajem, a już na pewno gdy robi się to bez sporządzenia stosownej umowy. Ciężko jest wyegzekwować później większą sumę, zwłaszcza od bliskich osób z rodziny, nie mając do tego podstawy prawnej. Taka pożyczka może mieć później fatalne konsekwencje. Jak się przed tym chronić?
Zwykle zaczyna się od niewinnej prośby kogoś z rodziny o niewielką sumę pieniędzy. Nie bez powodu jednak mówi się, że pożyczanie nie jest dobrym zwyczajem. Dlaczego? Wyegzekwowanie należności bywa wyjątkowo kłopotliwe jeśli chodzi o nasze bliskie osoby. Spis treści: Pożyczanie pieniędzy w rodzinie a niebezpieczeństwa Dlaczego umowa pożyczki jest ważna? Pożyczanie pieniędzy w rodzinie a niebezpieczeństwa Szczególnie trudno przychodzą nam formalności w stosunku do własnej rodziny, której przecież najbardziej ufamy. A przynajmniej chcielibyśmy wierzyć, że tak właśnie jest, bo kiedy przedstawimy bliskiej osobie papierową umowę do podpisania może poczuć się urażona. Brak podpisanej umowy sprawia, że ciężko jest ustalić, czy rzeczywiście była to pożyczka, czy może jednak darowizna. Sytuacja dodatkowo komplikuje się, jeśli pożyczyliśmy bliskiej osobie gotówkę. Kiedy osoba zwleka ze zwrotem większej sumy i nie odpowiada na nasze pytania, zawsze możemy przedstawić elektroniczny zapis rozmowy, do której doszło pomiędzy stronami. Takim dowodem są również wiadomości na komunikatorach. Nieuczciwa osoba może jednak próbować manipulować faktami, twierdząc, że przelew był jedynie zwrotem za pożyczone wcześniej pieniądze. Bliscy potrafią też z powodu zazdrości nie oddawać pożyczonych kwot, twierdząc, że komuś zbyt dobrze się powodzi. Dlaczego umowa pożyczki jest ważna? Umowa pożyczki nie zawsze musi być sporządzona w papierowej formie, jednak jej brak przy większych kwotach może budzić niejasności. W takim dokumencie zawieramy informację na temat tego, co zostało pożyczone drugiej osobie (pieniądze, albo jakieś wartościowe przedmioty), oraz kiedy zobowiązuje się ona nam to zwrócić. Zgodnie z art. 720 § 2 kodeksu cywilnego jest to konieczne w przypadku wartości przekraczającej tysiąc złotych. Nie musimy zatem dokumentować spontanicznego pożyczenia 20 złotych na zakupy od koleżanki z pracy, które obiecujemy oddać następnego dnia, ale już przy prośbie o kilka tysięcy na zakup drogiego sprzętu albo samochodu warto chronić swoje interesy. Nie należy jednak przejmować się tym, czy wypada wyjść z taką propozycją, bowiem każda osoba, która ma szczere intencje wobec nas, nie będzie robiła problemów przy podpisaniu dokumentu. Czytaj także: Nigdy nie używaj tego słowa w rozmowie telefonicznej z konsultantem Unia Europejska ograniczy płatności gotówkowe. Tyle wyniesie limit Nie wszystko w małżeństwie jest wspólne. Jest kilka wyjątków
Czasem pojawia się na horyzoncie widmo niespodziewanego wydatku, na który nie wystarczy środków w ramach domowego budżetu czy odłożonych w ramach oszczędności. Może wówczas warto zdecydować się na pożyczkę? Czy to bezpieczna forma na pozyskanie dodatkowej gotówki?
Jak wynika z badania „Dlaczego Polacy się zadłużają” przeprowadzonego pod koniec 2018 r. przez IMAS International na zlecenie Krajowego Rejestru Długów Biura Informacji Gospodarczej, ponad 75% Polaków w wieku 18–64 lat przyznało, że przynajmniej raz w życiu wzięło kredyt bądź pożyczkę. Najczęściej motywem do wzięcia pożyczki była chęć zakupu rzeczy zbyt drogiej, aby można ją było kupić od razu – tak powiedziało 44% ankietowanych. 29% badanych wskazuje jako powód zaciągnięcia takiego zobowiązania chwilowe problemy finansowe, a 27% – nieprzewidziane wydatki, które pochłonęły zgromadzone wcześniej środki. Wniosek z badania? Polacy zadłużają się, ale okazują przy tym rezerwę i coraz częściej sprawdzają, czy dany produkt finansowy jest bezpieczny. Pożyczki coraz popularniejsze Rynek pożyczek należy do najprężniej rozwijających się branż w Polsce. Zainteresowanie pożyczkami jest duże, rośnie więc nie tylko liczba podmiotów oferujących pożyczki, ale także oferta rozmaitych typów pożyczek. Obecnie do najpopularniejszych należą pożyczki udzielane przez Internet, ponieważ nie wymagają w ogóle wychodzenia z domu, natomiast klient może łatwo sprawdzić wszystkie warunki oraz wykonać symulację rat i całkowitych kosztów przy użyciu narzędzi dostępnych na stronie danego podmiotu. Skąd taka popularność pożyczek? Jak mówi Agata Lejman, Marketing Manager, która na co dzień nadzoruje i koordynuje działania promocyjne dla SuperGrosz.pl, marki z portfolio AIQLABS: „najważniejszą zaletą pożyczki jest jej wysoka – w porównaniu z kredytem – dostępność. Plusem jest także niewiele formalności, często niewymagających wychodzenia z domu. Wreszcie pożyczki ratalne to bardzo wygodny produkt, bowiem pożyczoną sumę można podzielić zarówno na kilka rat, które da się spłacić szybko, albo na wiele małych rat nieobciążających zbytnio miesięcznego budżetu domowego. Co równie ważne, profesjonalne firmy pożyczkowe oferują bezpieczne i wysoce przejrzyste produkty”. Bezpieczna pożyczka – czyli jaka? Bezpieczeństwo jest tym aspektem, o który obawiała się niejedna osoba potrzebująca zastrzyku gotówki. Jest niestety faktem, że na rynku można natknąć się na firmy żerujące na niewiedzy klienta lub jego złej sytuacji finansowej i potrzebie natychmiastowego pożyczenia pieniędzy. Warto jednak wiedzieć, jak wybrać firmę godną zaufania – na szczęście nie jest to trudne do sprawdzenia. Przede wszystkim zorientuj się, jak wygląda kontakt z pożyczkodawcą. Czy na stronie podaje swój adres oraz telefon stacjonarny? To pierwsza oznaka, że mamy do czynienia z poważnym podmiotem. Po drugie, koniecznie należy zwrócić uwagę na przejrzystość oferty. Treść zamieszczona na stronie internetowej pożyczkodawcy powinna być napisana zrozumiałym językiem. Zwróć uwagę, czy wyszczególnione są takie elementy jak: maksymalna wysokość pożyczki, jaką może przyznać dana firma, warunki przyznania pożyczki, warunki spłaty (okres spłaty, liczba rat), całkowity koszt pożyczki i koszt każdej raty przy wybranej opcji. Kolejna istotna kwestia to proces weryfikacji potencjalnych pożyczkobiorców. Niektórych kuszą oferty firm proponujących pożyczkę bez weryfikacji w BIK. Niekoniecznie świadczy to dobrze o danym podmiocie – oznacza to bowiem, że pożycza pieniądze również bardzo niepewnym klientom. Aby takich pozyskać i jednocześnie nie stracić finansowo, firma taka musi w zamian oferować mniej korzystne warunki przyznania pożyczki niż podmioty podchodzące do zdolności kredytowej klienta bardziej skrupulatnie. Warto sprawdzić opinie na temat danej firmy pożyczkowej zamieszczane w Internecie. Najlepsze miejsca do poszukiwania takich informacji to fora i grupy branżowe oraz strony poświęcone tematyce finansowej, w tym różnego rodzaju porównywarki. Pamiętaj, że przed wzięciem pożyczki należy przede wszystkim zastanowić się, czy będziesz w stanie ją spłacić bez większych wyrzeczeń, tzn. czy suma raty mieści się bez problemu w budżecie domowym. Po drugie, czytaj uważnie ofertę, przeanalizuj wszystkie składniki tworzące całkowity koszt pożyczki i treść umowy o pożyczkę. W ten sposób wybierzesz firmę, dzięki której podreperujesz domowe finanse lub pokryjesz nieprzewidziany wydatek bez obciążania budżetu domowego. Materiał powstał z udziałem marki SuperGrosz.
Święta wiążą się ze sporymi wydatkami. Jak rozsądnie korzystać z kredytów przedświątecznych?
W szale przedświątecznych zakupów niekiedy zapominamy o rozsądku i wydajemy za dużo. Bywa również i tak, że z powodu kłopotów finansowych brakuje nam funduszy na prezenty i zakupy spożywcze, więc zastanawiamy się, skąd wziąć pieniądze. W jednej i drugiej sytuacji idealnym rozwiązaniem wydaje się być kredyt. Czy wiesz, na co powinnaś zwrócić uwagę przed skorzystaniem z tego rodzaju ofert? Gdy Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów wziął pod lupę udzielane w Polsce kredyty, to okazało się, że na 31 instytucji aż 28 zachowywało się w stosunku do klientów nie fair. Badania wykazały, że Polacy kredyty wybierają przypadkowo, a potem na racie niedużej pożyczki przepłacają kilkadziesiąt złotych. Jak bezpiecznie pożyczyć pieniądze przed świętami? Pożyczka gotówkowa - szybka, ale droga Zaciągając pożyczkę, zawsze bierz pod uwagę jej cenę, a także typ. Kiedy zastanawiasz się, jaki wybrać, dokładnie przemyśl jego wady i zalety. Oprócz marki, czyli banku, możesz wybierać między kredytem gotówkowym, odnawialnym, a kartą kredytową. Polacy najczęściej zaciągają pożyczki gotówkowe. Po podpisaniu umowy bank przelewa ci na konto pieniądze, które możesz wydać na dowolny cel. Taki kredyt spłacasz w miesięcznych ratach, powiększony o odsetki, prowizję i – jeśli się na nie zdecydujesz – także ubezpieczenia. W cenie kredytu największy udział mają odsetki. Ich wysokość określa oprocentowanie nominalne. Jeśli pożyczasz 1000 zł na 16 proc., po roku zwrócisz bankowi o 88,77 zł więcej. Dlaczego nie 160 zł? Ponieważ wraz ze spłatą kolejnych rat, odsetki płacisz od coraz niższej kwoty. Im dłużej spłacasz kredyt, tym jest on droższy. Jeśli 1000 zł pożyczysz na dwa lata, to cena kredytu wzrośnie do 175 zł! Największą wadą kredytów gotówkowych jest ich cena. Droższe są tylko chwilówki w firmie pożyczkowej. fot. Fotolia Karta kredytowa i kredyt odnawialny - tanie alternatywy dla wytrwałych Zadłużenie na karcie kredytowej jest tańsze niż pożyczka gotówkowa. Nie płacisz prowizji, lecz roczną opłatę za korzystanie z karty (50-200 zł) oraz ubezpieczenie. Na systematycznych użytkowników czeka bonus. Jeśli w ciągu 56 dni spłacisz całe zadłużenie, bank nie naliczy ci odsetek! Mimo wszystko trzeba uważać. Karty to nie jest produkt dla każdego. Aby wykorzystać ich możliwości, trzeba wykazać się dyscypliną. Bardzo podobnie do kart skonstruowana jest najtańsza pożyczka na rynku, czyli kredyt odnawialny. Aby z niego skorzystać, bank będzie wymagał, żeby na twoje konto regularnie spływała pensja. Po podpisaniu umowy przyzna ci limit kredytowy w twoim rachunku, który w dowolnej chwili będziesz mogła wykorzystać. I znów ostrzeżenie – jest to tani produkt, ale nie dla wszystkich. Banki zwykle rezygnują z prowizji i, podobnie jak w przypadku kart, odsetki naliczają tylko od wykorzystanego kredytu. Udzielają go na rok, a po tym czasie jest on automatycznie przedłużany. Jeżeli masz dość silnej woli, by nie wydawać pieniędzy na błahostki, i regularnie spłacać zadłużenie, będzie to najtańszy i najwygodniejszy sposób na zasilenie budżetu domowego przed Bożym Narodzeniem. Unikaj firm pożyczkowych Kilka miesięcy temu Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) sprawdził oferty 30 firm pożyczkowych, 73 wzory oraz 300 faktycznie zawartych umów z klientami. Wszystkie naruszały prawo! Zdaniem ekspertów UOKiK-u parabanki celowo wprowadzają klientów w błąd, nie udzielając pełnych informacji na temat kosztów kredytów. Gdy przestajesz spłacać pożyczkę, firma dolicza astronomiczne stawki za zwłokę. Jeśli koniecznie chcesz skorzystać z usług tego rodzaju firmy, pamiętaj o kilku ważnyc Ustal, czy instytucja, która udziela ci kredytu jest wiarygodna. Listę podmiotów objętych nadzorem finansowym, a więc działających legalnie i z poszanowaniem prawa, znajdziesz na stronie internetowej Komisji Nadzoru Finansowego www.knf.gov.pl, a także kampanii: www.zanim-podpiszesz.pl. Zawsze sprawdzaj, ile wynosi RRSO i całkowita kwota do zapłaty. Każda instytucja, która zamierza udzielić ci pożyczki, powinna cię poinformować o wszystkich kosztach, jakie zamierza lub może naliczyć. Nie rozumiesz jakiegoś zapisu? Zapytaj, co on oznacza. Jeśli wciąż masz wątpliwości, poproś o wzór umowy i pokaż go znajomemu prawnikowi, rzecznikowi praw konsumenta lub pracownikom organizacji konsumenckiej. Nigdy nie podpisuj dokumentów, których nie rozumiesz! Zasady wybierania kredytów Nigdy nie ufaj reklamie. Banki zwykle nagłaśniają te produkty, na których zarabiają najwięcej. Sama przypilnuj bank. Nie jest to trudne, bo prawo zmusza kredytodawców do podawania szczegółów oferty na specjalnym formularzu. Tam powinnaś zwrócić uwagę na dwie rubryki: rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) – czyli wyrażony w procentach koszt kredytu brutto, na który składają się oprocentowanie nominalne plus wszystkie prowizje i opłaty naliczone przez bank; całkowita kwota do zapłaty– tyle dokładnie zwrócisz bankowi; jest to suma wyrażona w złotych, na którą składają się kwota kredytu oraz wszystkie jego koszty: odsetki i prowizje, a nawet składki na ubezpieczenie. Na podst. I. Lagenda, Mikołaj pożycza pieniądze, "Poradnik Domowy", nr 12/2013
Nie masz pieniędzy, by spłacić kolejną ratę kredytu zaciągniętego w banku? Nie załamuj się. Spróbuj renegocjować zasady regulowania należności.
Najgorsze, co można zrobić, to liczyć, że jakoś to będzie i unikać kontaktu z przedstawicielami banku. Udając, że nie dostaliśmy wezwań do zapłaty, możemy się jedynie doczekać wizyty komornika. A to będzie kosztowało znacznie więcej, niż koszt spłacanego kredytu. Komornik może „wejść” na pensję, no i trafimy na listę dłużników Krajowego Rejestru Długów. W efekcie już w żadnym banku nie dostaniemy pożyczki, by spłacić stare długi. Zdecydowanie lepiej wybrać inną taktykę. Trzeba udać się do banku, w którym pożyczyliśmy pieniądze i szczerze porozmawiać. Urzędnik bankowy podpowie nam, jakie rozwiązanie w konkretnej sytuacji będzie dla nas najbardziej korzystne. A jest ich kilka. 1. Wakacje kredytowe. Bank może zaoferować od jednego do sześciu miesięcy wolnych od płacenia rat. Będziemy mogli np. nie spłacać całej raty lub płacić tylko odsetki. Ważne! O możliwość skorzystania z wakacji kredytowych trzeba poprosić bank przed terminem spłaty raty (najczęściej 14 dni wcześniej). Jeśli najpierw nie zapłacimy kilku rat, a dopiero potem poprosimy o wakacje kredytowe, zapewne spotkamy się z odmową. 2. Wydłużenie okresu kredytowania. Dzięki temu comiesięczne raty będą niższe i wtedy być może poradzimy sobie z regularną spłatą kredytu. Musimy jednak mieć świadomość, że oddamy bankowi w sumie więcej, bo przez dłuższy czas będą naliczane odsetki kredytowe. Wydłużając spłatę kredytu wynoszącego np. 200 tys. zł o 5 lat, oddamy bankowi ok. 30 proc. odsetek więcej! Ważne! - Banki udzielają kredytów na różny okres: od 25 do 50 lat. Być może już i tak mamy najdłuższy z możliwych okres kredytowania. Jeśli więc w konkretnym banku można otrzymać kredyt na np. 30 lat i taki właśnie mamy, to bank już nam nie przedłuży okresu spłacania kredytu. - Komisja Nadzoru Bankowego zobowiązała banki, by od początku bieżącego roku udzielały kredytów na maksimum 25 lat. A do tego brały pod uwagę wiek kredytobiorcy. Jeżeli podczas spłacania kredytu kredytobiorca przejdzie na emeryturę, jego zdolność kredytowa zmniejsza się. Banki biorąc pod uwagę te zalecenia, mogą nie chcieć przedłużać okresu kredytowania. - Bank może nie chcieć się zgodzić na wydłużenie okresu spłat z uwagi na wiek kredytobiorcy. Bierze się pod uwagę datę spłaty ostatniej raty. Takim górnym limitem może być 70 (najczęściej), ale także 75 lub 80 lat (np. w Alior Bank). W niektórych bankach te limity można nieco przekroczyć, ale wiąże się to z wykupieniem polisy na życie. 3. Obniżenie marży. Oprocentowanie składa się z dwóch części: tzw. stopy procentowej (to inaczej mówiąc procent, po jakim banki są skłonne pożyczać sobie pieniądze i nie mamy na to żadnego wpływu) oraz marży, którą ustala nasz bank. Bank może się przychylić do naszego wniosku o obniżenie marży. Jeżeli bank się przychyli, będziemy mieli niższe raty miesięczne, a tym samym spadnie oprocentowanie kredytu. Ważne! Bank, aby „wyjść na swoje”, może nam zaproponować m.in. dłuższy okres kredytowania, wykupienie dodatkowych produktów banku (np. konto osobiste, lokata itp.), dodatkowe ubezpieczenie kredytu. 4. Kredyt konsolidacyjny. Możemy o taki kredyt wystąpić, jeżeli oprócz kredytu hipotecznego mamy inne kredyty, np. gotówkowe czy samochodowe. Dzięki temu jednym kredytem spłacamy wszystkie zobowiązania. Ze względu na dłuższy okres kredytowania i niższe jego oprocentowanie raty będą niższe. Ważne! Policzmy, jaki będzie ostateczny koszt kredytu konsolidacyjnego. Być może jednak nie będzie się on nam opłacał. W INNYM BANKU Ten sam kredyt w innym banku może kosztować mniej. Zaciągamy w nim kredyt, którym spłacamy raty w naszym rodzimym banku. Jeżeli jednak będziemy dłużni zbyt dużo naszemu bankowi, to inny bank może nie zechcieć udzielić kredytu, obawiając się o naszą zdolność kredytową.
Coraz częściej bierzemy kredyty w bankach i firmach pożyczkowych. Jak zaciągnąć kredyt lub pożyczkę, by nie wpaść w pułapkę? Na co zwrócić uwagę, wybierając firmę, w której chcemy pożyczyć lub ulokować pieniądze?
Najpierw zastanówmy się, czy rzeczywiście pożyczka jest nam potrzebna. A może rzeczy, które za pożyczone pieniądze chcemy kupić, nie są wcale niezbędne? Kupujemy często pod wpływem emocji, dodatkowo kuszeni reklamami. I to nie tylko różnych towarów, ale także ofertami łatwego otrzymania gotówki. Kuszące oferty: „Kredyt w 15 minut”, „Kredyt bez BIK”, „Szybka pożyczka”, „Kredyt dla zadłużonych” zachęcają do podjęcia szybkiej i nie do końca przemyślanej decyzji. Zastanówmy się choćby nad tym, czy będziemy mogli spłacać kolejne raty, kiedy np. ktoś z rodziny lub my sami stracimy pracę. Nie bagatelizujmy nieprzewidzianych okoliczności, sytuacja może się zmienić niezależnie od nas. BANKI POD KONTROLĄ Zanim zdecydujemy się na kredyt w jakiejkolwiek instytucji, sprawdźmy, czy i kto sprawuje nad nią kontrolę. Wiarygodne są przede wszystkim te instytucje, nad którymi sprawuje nadzór Komisja Nadzoru Finansowego (KNF). Sprawdza ona ich kondycję finansową, czuwa nad legalnością, bezpieczeństwem, prawidłowym funkcjonowaniem, np. bezpieczeństwem depozytów, zasadami pożyczania pieniędzy (m.in. sprawdza, czy dana instytucja udziela kredytów odpowiedzialnie) itd. Instytucje te muszą się stosować do wytycznych Komisji. Do firm, nad którymi sprawuje kontrolę KNF, należą banki i SKOK-i. Dodatkowo środki finansowe lokowane w bankach są zabezpieczone przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który w przypadku plajty banku i jego niewypłacalności zwraca klientom pieniądze (do 100 tys. euro). W przypadku SKOK-ów działa fundusz stabilizacyjny oraz Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych: to zbiorowe ubezpieczenie kredytów, które gwarantuje wypłatę oszczędności w 100 proc. do wysokości 100 tys. euro. TUW SKOK także jest pod nadzorem KNF. CO TO SĄ PARABANKI To instytucje świadczące usługi podobne do usług bankowych, które jednak nie są objęte nadzorem KNF. W przypadku niewypłacalności parabanku nie ma gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, a więc klient nie otrzyma pieniędzy z BFG. Parabanki często nie posiadają żadnych zabezpieczeń, by móc zwrócić pieniądze klientom. Niektóre parabanki, by się wydawać bardziej wiarygodnymi, proponują różne ubezpieczenia lub zakładają pozabankowe fundusze gwarancyjne. Niestety, są na nich ulokowane tak niskie kwoty, że w przypadku niewypłacalności nie ma możliwości otrzymania zwrotu zainwestowanych środków. Nie ma więc buforu bezpieczeństwa i gwarancji stabilności firmy. KNF nie może też nałożyć na parabanki żadnej kary za naruszanie przepisów. To podstawowe różnice między bankami i parabankami. Jak więc sprawdzić, która z instytucji jest bankiem, a która parabankiem? JAK SPRAWDZIĆ WIARYGODNOŚĆ Zajrzyjmy przede wszystkim na stronę Komisji Nadzoru Finansowego: www.knf.gov.pl. Znajdziemy tam informacje, czy firma, w której chcemy pożyczyć pieniądze, jest objęta nadzorem KNF, czy ma zezwolenie na prowadzenie działalności. A co najważniejsze: jest tam lista podejrzanych firm, które prowadzą działalność parabankową bez zezwoleń lub np. nie składają obowiązujących rocznych sprawozdań finansowych, a więc ich wiarygodność jest wątpliwa. Na 5. miejscu listy tzw. ostrzeżeń publicznych w dziale „wykonywanie czynności bankowych bez zezwoleń” znajduje się Amber Gold, a na pierwszym inna niesławna firma, Finroyal. Gdyby więc osoby, które tak ochoczo lokowały pieniądze w tych parabankach, licząc na gigantyczne zyski, zajrzały wcześniej do internetu, nie przeżywałyby później olbrzymiego stresu. Można też na stronie KNF sprawdzić listę firm prowadzących bez zezwoleń działalność maklerską, oferujących akcje itd. Drugim źródłem weryfikacji jest strona Bankowego Funduszu Gwarancyjnego: www.bfg.pl. Znajduje się tam lista firm objętych zabezpieczeniami - nie tylko wielkich banków komercyjnych, ale także niewielkich banków spółdzielczych. SYGNAŁY OSTRZEGAWCZE Nawet jeśli nie znajdziemy instytucji oferującej pożyczki na którejś z czarnych list, zawsze podchodźmy z nieufnością do firm, które wymagają uiszczenia opłat przed zawarciem umowy lub żądają podpisania skomplikowanych umów przedwstępnych. Istnieją bowiem nieuczciwe firmy, które żyją z opłat przygotowawczych. I kiedy już zapłacimy opłatę wstępną (niekiedy pobierają też wynagrodzenie za cały okres kredytowania z góry), odmawiają nam udzielenia kredytu pod pretekstem braku zdolności kredytowej lub nieprzedstawienia odpowiednich zabezpieczeń. Umowa może przewidywać zabezpieczenie kredytu np. w wys. 250 proc. wartości pożyczki. Jeśli tego nie spełnimy, firma odmawia udzielenia kredytu, zatrzymując opłaty. Sprawdźmy też, czy w umowie nie ma np. wysokich opłat za to, że przedstawiciel firmy odwiedza nas w domu. DUŻY ZYSK, DUŻE RYZYKO Uważajmy na firmy, które gwarantują określony zysk, znacznie wyższy niż na lokacie bankowej, np. kilkanaście procent rocznie. Wizja szybkich, wysokich zarobków, w dodatku bez żadnego lub z minimalnym ryzykiem od razu powinna wzmóc naszą czujność. Pamiętajmy o złotej zasadzie: im większe potencjalne zyski ma przynieść inwestycja, tym większe musi być ryzyko z nią związane, a więc także ewentualne straty. TU SZUKAJ POMOCY - infolinia konsumencka 800 007 707 - miejski lub powiatowy rzecznik konsumentów - ich listę można znaleźć na stronie internetowej: uokik.gov.pl - e-mail: porady@dlakonsumentow.pl - federacja-konsumentow.org.pl
Zanim udasz się do banku, by wziąć kredyt na zakup mieszkania, dobrze się zastanów: policz, ile możesz pożyczyć, by swobodnie spłacać raty; pomyśl, na ile lat chcesz zaciągnąć kredyt, w jakiej walucie i w jakim banku.
Najlepiej zacząć od sprawdzenia, jakie są aktualne ceny mieszkań w twojej miejscowości - możesz o to zapytać znaną lokalną agencję nieruchomości. Potem przelicz, czy uzyskiwane zarobki pozwolą ci na spłatę rat kredytowych. Od zarobków odlicz wszystkie swoje wydatki, nie zapominając o tych opłatach, które regulujesz rzadko, np. raz czy dwa razy w roku. Aby ułatwić sobie życie, zajrzyj na strony internetowe banków, firm doradztwa finansowego i gazet, gdzie znajdziesz kalkulatory kredytowe. Wystarczy w wyszukiwarkę (np. Google) wpisać hasło „kalkulatory kredytowe”, a pojawią się dziesiątki namiarów, np. www.money.pl; www.portal-kredytowy.pl, www.gospodarka.gazeta.pl, www.kredytbank.pl; www.OpenFinance.pl; www.expander.pl; itp. Jaki bank wybrać Porównaj oferty co najmniej kilku banków. Nie sugeruj się jedynie reklamami! Pamiętaj, że tańszy kredyt nie zawsze jest najlepszy. Nie mówiąc już o tym, że bank, jaki wybierzesz, może nie chcieć udzielić ci kredytu. Od czego to zależy? Od twojej zdolności kredytowej. Każdy bank kieruje się własnymi szczegółowymi kryteriami, ale pewne punkty wszystkie instytucje finansowe mają wspólne. I tak weryfikując twoją zdolność kredytową, bank sprawdzi twoje dochody i oszacuje majątek. Dowie się, czy masz podpisaną umowę o pracę i jakiego typu: czy jest to etat, czy umowa zlecenie; czy twoja umowa jest podpisana na czas określony, czy nieokreślony (etatowcy zatrudnieni bezterminowo są w lepszej sytuacji niż inni). Jeśli prowadzisz własną działalność gospodarczą, bank sprawdzi, jakiego jest rodzaju i czy przynosi zyski. Gdy bankowcy skończą już z weryfikowaniem informacji o twojej pracy i dochodach, sprawdzą, ile masz lat, jak liczna jest twoja rodzina, czym zajmują się twoi bliscy, jakie mają dochody, w jakim są wieku itp. Przedstawiciele banku ocenią także twoje zobowiązania finansowe, np. czy spłacasz inny kredyt bądź raty za samochód lub telewizor, czy masz długi na karcie kredytowej itd. Jeżeli będziesz chciał wziąć kredyt średnio- lub długoterminowy, bankowcy dodatkowo przeprowadzą ocenę twojej sytuacji majątkowej i proponowanych przez ciebie zabezpieczeń (zabezpieczeniem może być np. twoje przyszłe mieszkanie lub dom... teścia). Bank musi bowiem mieć pewność - zwłaszcza po krachu systemu kredytowego w USA - że będziesz mógł spłacić kredyt wraz z odsetka- mi w terminach określonych w umowie. Bankowcy mogą zażądać np. spłacenia i zamknięcia karty kredytowej, założenia konta w ich banku, na które będą spływać twoje zarobki, wykupienia polisy na życie itd. Niektóre banki uzależniają wysokość oprocentowania kredytu od tego, jak duży zgromadzisz wkład własny. Oprocentowanie kredytu hipotecznego z wysokim wkładem własnym może być nawet o 0,5 proc. niższe od kredytów, które zabezpieczają całość środków! W jakiej walucie wziąć kredyt? Gdy już wiesz, że bank przyzna ci kredyt, musisz się zastanowić, w jakiej walucie go wziąć: w złotówkach, euro, dolarach amerykańskich czy we frankach szwajcarskich. Zaletą kredytu złotówkowego jest to, że wszelkie rozliczenia i płatności dokonywane są w złotówkach, przez co łatwiej możesz zaplanować przyszłe wydatki, związane ze spłatą kredytu. Wada jest natomiast istotna - wszelkie kredyty złotówkowe są droższe niż walutowe, bo są wyżej oprocentowane (zwykle więcej o kilka punktów procentowych). Zazwyczaj bardziej więc opłaca się brać kredyt mieszkaniowy w walucie obcej: np. kredyt we frankach szwajcarskich może kosztować około 3,5-4 proc. Wybierając franki, możemy zyskać co miesiąc 100-150 zł. Trzeba jednak pamiętać stale o ryzyku kursowym. Wysokość raty kredytu walutowego zależy od tego, jaki będzie kurs franka szwajcarskiego w tym czasie, kiedy spłaca się kolejne raty. Na kurs walutowy ma wpływ wiele czynników, m.in. polityka, gospodarka, a nawet katastrofy i klęski żywiołowe, i to nie tylko w kraju, ale również na świecie. Gdy cena waluty obcej rośnie, rośnie również rata kredytu. Teoretycznie więc może wzrosnąć powyżej raty kredytu w złotówkach. Jest to jednak mało realne. Jeśli najważniejsze dla ciebie jest bezpieczeństwo, wybierz złotówki. Frank szwajcarski to propozycja dla osób, które są gotowe nieco ryzykować po to, by zyskać oszczędności. Raty równe czy malejące? Przy ratach malejących odsetki naliczane są od równomiernie spłacanego kapitału, dlatego też stopniowo stają się są one coraz mniejsze, no bo mamy coraz mniej kredytu do spłacenia. Przy ratach równych płaci się takie same raty przez cały czas spłacania kredytu, nie maleją więc one z upływem czasu, no i suma spłaconych odsetek jest wyższa niż przy ratach malejących. Jaką opcję wybrać? Jeśli zdecydujesz się na raty malejące, to na początku spłacania kredytu obciążenie będzie największe, a to obniża twoją zdolność kredytową, czyli będziesz mógł się starać o niższą kwotę kredytu. Jeśli wybierzesz spłatę z równymi ratami, to co prawda zwiększysz swoją zdolność kredytową, ale musisz przeznaczyć więcej pieniędzy na regulowanie odsetek, więc spłacasz wolniej kapitał. Jak długo spłacać zadłużenie? Kredyty hipoteczne są z reguły długoterminowe. Spłaca się je przez kilkadziesiąt lat, np. 20-30 lat, choć coraz częściej oferowane są kredyty na 45 lat! Jest to atrakcyjne dla osób młodych. Co daje tak długi czas płacenia kredytu? Im dłuższy jest czas kredytowania, tym mniejsza jest miesięczna rata spłaty kredytu. Nie wszyscy jednak lubią takie rozwiązanie, obawiając się obciążenia finansowego przez wiele lat. Woleliby mieć możliwość wcześniejszej spłaty rat, np. w sytuacji poprawienia sytuacji finansowej. Dla niektórych banków taka opcja jest mało wygodna i pobierają prowizję za wcześniejszą spłatę. Jeżeli wolisz mieć możliwość wcześniejszego spłacenia kredytu bez ponoszenia dodatkowych kosztów, to musisz znaleźć bank, który ci na to pozwoli. Ukryte koszty W niektórych bankach i innych instytucjach finansowych możesz zapłacić m.in. za: - rozpatrzenie wniosku o przyznanie kredytu (od 50 do 150 zł); - wycenę nieruchomości; - wykupienie polisy ubezpieczeniowej od utraty pracy; - wcześniejszą spłatę zadłużenia; - ubezpieczenie kredytu do chwili wpisania hipoteki do księgi wieczystej; - ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (banki żądają różnych kwot wkładu własnego - od 20 do 5 proc. wartości całego kredytu). Po pomoc do ekspertów Zwykłym śmiertelnikom na ogół dość trudno zorientować się w gąszczu kredytowych propozycji poszczególnych banków. Warto więc skorzystać z usług doradców finansowych, którzy nie wezmą za to żadnych pieniędzy od ciebie. Możesz nawet wybrać się do kilku firm doradczych, np. Expandera, Open Finance. W ich ofercie znajduje się zazwyczaj kilkanaście ofert bankowych. Doradca podpowie ci, do jakiego banku warto się wybrać, w jakiej walucie wziąć kredyt, czy zdecydować się na raty równe czy malejące itd. Możesz od niego otrzymać także szczegółowe informacje o tym, jakie dokumenty musisz skompletować, no i na co zwrócić uwagę, czytając dokumenty (zarówno te bankowe, jak i te dotyczące nieruchomości), ile mniej więcej trwa procedura kredytowa i ile średnio wyniosą opłaty notarialne, sądowe itp.
Pożyczka gotówkowa – definicja, rodzaje, podatek
Gdy brakuje własnych środków finansowych, chętnie ratujemy się pożyczką gotówkową. Sprawdź, od kogo możesz uzyskać taką pożyczkę, jak napisać umowę pożyczkową i jakie podatki wiążą się uzyskaniem pożyczki.
Pożyczkę gotówkowa możemy zaciągać w banku i w firmie pożyczkowej. A także od osoby prywatnej (pożyczka prywatna). Może to być ktoś z rodziny lub zupełnie obcy. W zależności od tego, z jakim rodzajem pożyczki mamy do czynienia, łączą się z tym inne konsekwencje prawne. Pożyczka gotówkowa prywatna Definicję pożyczki gotówkowej zawiera art. 720 kodeksu cywilnego. Zgodnie z nim: "Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości". Na piśmie, czy na "gębę" Zwykle dajemy gotówkę "na słowo", bez spisywania umowy. A tymczasem w przypadku pożyczki, której wartość przekracza 1000 zł, pisemna forma jest konieczna. Niezależnie od przepisu prawa zawsze warto spisać umowę, bo może ona stanowić dowód, gdy osoba, która pożycza, nie kwapi się ze zwrotem długu. Nie mając takiego dowodu, możesz mieć problemy z dochodzeniem swoich racji przed sądem. Treść umowy pożyczki Standardowa umowa powinna zawierać: datę i miejsce zawarcia umowy, wskazanie stron umowy, wskazanie przedmiotu umowy, warunki zwrotu pożyczki (powinny zostać wyszczególnione odsetki i ewentualne inne koszty), podpisy obu stron. Uwaga! W umowie nie musi być podany termin, w jakim przedmiot pożyczki ma zostać wydany, a w jakim zwrócony. Jeżeli nie podasz terminu zwrotu, dłużnik powinien oddać dług w ciągu 6 tygodni od wypowiedzenia przez ciebie umowy. Opodatkowanie umowy pożyczki Umowa pożyczki jest opodatkowana podatkiem od czynności cywilnoprawnych w wysokości 2 proc. pożyczanej kwoty. Od tej zasady są wyjątki. Zwolnione z podatku są umowy pożyczki do kwoty 9637 zł między członkami bliskiej rodziny, zaliczanej do I grupy podatkowej. Stanowią ją małżonek, zstępni (np. dzieci), wstępni (np. rodzice), zięć, synowa, rodzeństwo, teściowie, pasierb, ojczym i macocha. Faktu pożyczki nie trzeba wówczas zgłaszać do urzędu skarbowego. Jeśli kwota pożyczki przekracza 9637 zł, można skorzystać z ulgi podatkowej, o ile: złożymy deklarację w sprawie podatku od czynności cywilnoprawnych (PCC-3) w urzędzie skarbowym, w terminie 14 dni od zawarcia umowy; udokumentujemy otrzymanie pożyczki na rachunek banku lub przekazem pocztowym. Pożyczając pieniądze od dalszego krewnego lub osoby obcej, trzeba podatek zapłacić, gdy kwota pożyczki przekracza: 5000 zł (od jednej osoby); 25 000 zł (gdy pożyczkodawców jest kilku). Podane limity dotyczą okresów trzyletnich, liczonych od 1 stycznia 2009 r. (obecny rozpoczął się 1.01.2018 r. i potrwa do 31.12.2020 r.) Gdy kwota pożyczki przekracza wskazany limit, podatek zostanie naliczony od nadwyżki ponad 5000 zł. Pożyczka gotówkowa z banku Jeśli chcesz zaciągnąć pożyczkę w banku, musisz liczyć się z tym, że bank sprawdzi, czy posiadasz tzw. zdolność kredytową – czyli oceni na podstawie twoich wpływów i kosztów życia oraz historii kredytowej, czy będziesz w stanie spłacać kolejne raty kredytu w terminie. Pożyczkę możesz uzyskać w oddziale banku, jak też przez internet. Wystarczy wypełnić formularz lub wniosek na stronie banku lub w bankowości internetowej, a bank przeleje środki pochodzące z uruchomionej pożyczki gotówkowej w wyznaczonym terminie. Zwykle jednak są to pożyczki na mniejsze kwoty i krótsze terminy, niż te załatwiane w oddziale. Jeśli jesteś klientem danego banku, nie będziesz pewnie potrzebowała zaświadczenia o zarobkach – wystarczy oświadczenie o zarobkach i miejscu pracy. Pożyczka gotówkowa bez zaświadczeń Tzw. pożyczkę bez BIK oferują je firmy pożyczkowe. Procedura jest prostsza i szybsza, niż w banku, bo oferty dotyczą znacznie niższych kwot i okresów spłaty. Firmy zwykle nie weryfikują też klienta w Biurze Informacji Kredytowej oraz Krajowym Rejestrze Długów. W zależności od firmy pożyczkowej, trzeba mieć skończone 18 lub 21 lat. Czasem trzeba przedstawić skan zaświadczenia o zarobkach lub inny dokument, ale w wielu przypadkach wystarczy oświadczenie o dochodach. Maksymalna kwota, jaką możesz otrzymać to zwykle 15 000 zł. Pieniądze mogą być wypłacone nawet w ciągu kilku minut od wydania decyzji o przyznaniu pożyczki. Chwilówka To rodzaj szybkiej pożyczki gotówkowej udzielanej przez tzw. parabanki. Są udzielane na okres od kilku dni do paru tygodni. Chwilówki są bardzo popularne, a brak konieczności wypełniania jakichkolwiek formalności jest ich dodatkową zaletą. Aby otrzymać taką pożyczkę należy mieć ukończone 18 lat i okazać dowód osobisty. Ponadto należy dysponować rachunkiem bankowym (bo na ten właśnie rachunek zostają przelane pieniądze). Wadą tego typu pożyczek gotówkowych jest narastające oprocentowanie. Chwilówki online Cała procedura jest niezwykle szybka i mało skomplikowana. Pożyczkobiorca, aby otrzymać pieniądze musi jedynie wypełnić formularz rejestracyjny, podając swoje dane, numer telefonu, pesel i oczywiście numer konta bankowego. Sam wniosek wymaga przedstawienia informacji o miesięcznych zarobkach i wydatkach, czasami także instytucja pozabankowa wymaga zaświadczenia o zarobkach od pracodawcy. Procedura przyznawania chwilówek online wymaga także dokonania przelewu weryfikacyjnego – zazwyczaj jest to symboliczna kwota 1 grosza lub złotówki. Na podstawie wypełnionego wniosku i przelewu weryfikacyjnego zostaje przydzielona pożyczka. Stosunkowo nową metodą jest logowanie na stronie specjalnej aplikacji bankowej. Po zalogowaniu tożsamość klienta zostaje zweryfikowana i na tej podstawie przyznawana gotówka (bez przelewu weryfikacyjnego). Niektóre instytucje zamiast sprawdzania zaświadczenia o zarobkach analizują stan przelewów przesłany przez pożyczkobiorcę. Uwaga! Pożyczając w parabanku warto dokładnie sprawdzić dane instytucji, do której zwraca się z wnioskiem – czy firma posiada numer KRS, NIP, rzeczywisty adres, numer telefonu. Pożyczka gotówkowa w domu klienta Gdy nie masz konta bankowego lub zajął je komornik, możesz zwrócić się z wnioskiem o pożyczkę gotówkową w domu klienta. Wniosek wypełniasz online. Potem czekasz, aż zgłosi się konsultant firmy pożyczkowej. Taka pożyczka jest o wiele droższa niż ta udzielana online na rachunek bankowy; spłata także odbywa się w domu klienta. Uwaga! Jeśli wybierasz pożyczkę w domu klienta, dokładnie sprawdź umowę. Upewnij się, czy wizyta pracownika firmy pożyczkowej wiąże się z dodatkowymi opłatami. W szczególności dotyczy to sytuacji, gdyby przedstawiciel firmy nie zastał Cię w domu, a wizyta była umówiona lub przyjechał ze względu na opóźnienia w spłacie. Warto wiedzieć. Decydując się na pożyczkę (każdego rodzaju), koniecznie trzeba sprawdzić wysokość RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, gdyż jest to wskaźnik pokazujący ile tak naprawdę kosztuje pożyczka. Na jej koszt składa się oprocentowanie, prowizja dla firmy oraz dodatkowe opłaty (np. opłata za rozpatrzenie wniosku). Czym się różni pożyczka od kredytu Kredyt to pojęcie z zakresu bankowości, a zatem całą procedurę reguluje prawo bankowe. Umowa kredytu, pod groźbą nieważności, musi zostać sporządzona na piśmie i zawierać podstawowe informacje odnośnie wysokości kredytu, zasad i terminu spłaty, oprocentowania i przeznaczenia środków. Szczególnej regulacji poddano kredyt konsumencki, pod pojęciem którego rozumie się każdy kredyt zaciągnięty przez osobę cywilną na dowolny cel. Zgodnie z ustawą z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, podpisując umowę, musisz otrzymać formularz informacyjny, zawierający dane instytucji udzielającej kredytu oraz kredytobiorcy, a także informacje na temat kwoty kredytu, oprocentowania, wysokości raty, całkowitego kosztu oraz ostatecznego terminu spłaty. Pożyczkę regulują przepisy Kodeksu Cywilnego. Stroną w umowie może być bank, ale również firma i osoba prywatna. Umowa pożyczki może być zawarta w formie dowolnej, nawet ustnej, (wyjątek: kwoty powyżej 1000 zł , gdzie wymagana jest forma pisemna). Co za tym idzie, instytucje udzielające pożyczki dowolnie ustalają wymogi względem potencjalnych pożyczkobiorców. Standardem jest, iż klient nie jest musi podawać celu, na jaki chce przeznaczyć środki czy udokumentowania swojej zdolności kredytowej. Potrzebne środki najczęściej przyznawane są na podstawie dowodu osobistego. Przeczytaj także: Jak mieć szansę na kredyt? Na co uważać, biorąc pieniądze z parabanku?
Pożyczka dla zadłużonych, czyli kredyt bez BIK
Pożyczka dla zadłużonych to szansa na pieniądze, gdy bank odmawia kredytu. Udzielają ich instytucje finansowe. Sprawdź jakie warunki musi spełniać taka pożyczka, a także jakie dokumenty powinna przedstawić firma, do której występujesz o pieniądze.
Nawet niewielkie opóźnienie w spłacie innych zobowiązań powoduje złą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). A wtedy możesz zapomnieć o kredycie w banku. Co wtedy robisz? Szukasz firmy, która oferuje szybkie pożyczki dla zadłużonych, czyli parabanku. Dla kogo są szybkie pożyczki? Oferta takich firm skierowana jest do osób, które mają: negatywną historię kredytową w BIK i KRD (Krajowy Rejestr Długów) lub winnych bazach, niską zdolność kredytową, problemy ze spłatą swoich zobowiązań, komornika sądowego. Na rynku znajdziemy kilkadziesiąt ofert parabanków. Co ciekawe, część z nich również weryfikuje pożyczkobiorców w BIK i BIG (biurach informacji gospodarczej), mimo, że często reklamują się jako "pożyczki bez bik". Koszty pożyczki w parabanku Myśląc o wzięciu pożyczki, patrzysz na jej oprocentowanie i po nim oceniasz, czy cię na nią stać. Tymczasem na pożyczkę składają się także inne koszty tzw. pozaodsetkowe. Są to m.in. prowizja za udzielenie kredytu, opłaty manipulacyjne, prowizja za przedłużenie terminu spłaty, koszty usług dodatkowych, jak obsługa domowa pożyczki czy jej ubezpieczenie. Musisz wiedzieć, że w przypadku pożyczek parabankowych obowiązują ścisłe rygory. Oprocentowanie nominalne pożyczek nie może w stosunku rocznym przekroczyć dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP (obecnie 1,5 proc.) oraz 3,5 proc. A zatem maksymalne oprocentowanie chwilówki wynosi aktualnie 10 proc. w skali roku. Maksymalne koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć 25 proc. pożyczonej sumy plus 30 proc. kwoty pożyczki w skali roku. Obowiązuje limit kosztów z tytułu zaległości w spłacie (monity, wezwania do zapłaty, odsetki karne). Stanowi on dwukrotność stopy referencyjnej (obecnie 1,5 proc.) i stałej marży 5,5 proc. W przypadku tzw. rolowania, czyli prolongowania terminu spłaty, pożyczkodawca przez okres 120 dni od udzielenia pożyczki, nie może obciążyć cię opłatami przekraczającymi limit kosztów pozaodsetkowych naliczanych od kwoty pożyczki, która jest prolongowana. Pamiętaj! Każda firma, która będzie żądać opłaty za samo rozpatrzenie wniosku o udzielenie pożyczki (jeszcze przed jej przyznaniem), powinna wzbudzić twoją wątpliwość. Zanim weźmiesz pożyczkę „bez BIK”: 1. Zweryfikuj firmę Nie ma centralnego rejestru firm pożyczkowych. Dlatego, zanim zdecydujesz się na zaciągnięcie zobowiązania (w instytucji pożyczkowej warto potwierdzić jej wiarygodność w różnych miejscach. Wpisz nazwę firmy pożyczkowej w wyszukiwarkę serwisu Krajowego Rejestru Sądowego (KRS) i sprawdź, czy ma w ogóle zarejestrowaną działalność gospodarczą. Zobacz czy ma nadany NIP i REGON, które powinny być podane na jej stronie internetowej. Zajrzyj na stronę KNF – www.knf.gov.pl/ostrzezenia/htlm. Znajdziesz tam rejestr podmiotów podejrzanych o prowadzenie nielegalnej działalności. Sprawdź, czy nie ma na nim firmy, w której chcesz wziąć pożyczkę Zweryfikuj firmę na stronie Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów – www.uokik.gov.pl/rejestr, na której jest dostępny rejestr klauzul niedozwolonych. Jeśli ta firma w nim figuruje, to znaczy, że w umowach stosowała niedozwolone zapisy. Sprawdź, czy firma jest wymieniana w rankingach pożyczkodawców. Poszukaj o niej opinii na forach internetowych. Warto wiedzieć. Możesz też sprawdzić, czy firma należy do Polskiego Związku Instytucji Pożyczkowych - https://pzip.pl. To dodatkowa gwarancja jej solidności. 2. Poproś o informacje Jeśli masz więcej czasu na decyzję, warto pójść do oddziału firmy pożyczkowej i zapytać o: warunki udzielenia pożyczki: jakie dokumenty trzeba przygotować, z jakimi opłatami trzeba się liczyć, czy są jakieś dodatkowe wymagania związane z pożyczką. postępowanie w sytuacji opóźnienia spłaty pożyczki – czy można renegocjować warunki np. poprzez wydłużenie okresu spłaty, obniżenie pojedynczej raty, albo czasowe zawieszenie spłaty. 3. Przeczytaj umowę Zanim podpiszesz dokument, zwróć uwagę m.in. na to, czy: Oprocentowanie pożyczki nie jest znacznie wyższe niż inne oferty na rynku. Jeśli tak jest, zrezygnuj, bo będziesz musiała oddać firmie znacznie więcej niż pożyczasz. Firma wymaga ustanowienia wysokiego zabezpieczenia pożyczki lub zastrzega sobie prawo do jego wyznaczenia w przyszłości. Nieterminowe spłaty pożyczki mogą się wiązać z utratą zabezpieczenia, którego wartość często znacznie przewyższa kwotę zadłużenia. Umowa przewiduje dodatkowe opłaty, np. za rozpatrzenie wniosku, wydanie decyzji, prowizje, ubezpieczenia. Pożyczkodawca jest osobą prawną czy fizyczną; w tym drugim przypadku duże znaczenie ma fakt, czy prowadzi działalność gospodarczą. Jeśli nie, to oznacza, że nie chronią cię przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. Uwaga! Zawsze masz prawo do odstąpienia od umowy bez podawania przyczyny w ciągu 14 dni od jej zawarcia. Odstąpienie od umowy nie może wiązać się z żadnymi kosztami (np. karami umownymi). Trzeba będzie jednak zapłacić odsetki za okres od dnia wypłaty do dnia spłaty pożyczki. Pożyczkodawca zaś musi zwrócić pobraną opłatę przygotowawczą. 4. Pamiętaj o formularzu Firma pożyczkowa powinna przed podpisaniem umowy przedstawić ci formularz informacyjny zawierający najważniejsze parametry pożyczki: całkowitą kwotę do zapłaty, wszystkie koszty, tzw.roczną rzeczywistą stopą oprocentowania (RRSO), obrazującą całkowity koszt kredytu w ujęciu procentowym w skali roku (obok oprocentowania uwzględnia wszystkie inne koszty pożyczki, jak prowizje i opłaty). Uwaga! Sama możesz obliczyć całkowity koszt pożyczki i RRSO, korzystając z internetowego kalkulatora. Przeczytaj także: Jak wybrać kredyt gotówkowy? Kiedy możesz trafić na listę dłużników?
Pożyczka prywatna – co powinnaś o niej wiedzieć
Jeśli nie masz szans na kredyt a firma pożyczkowa też odmówiła pieniędzy, pozostaje szukanie kogoś, kto pożyczy ci gotówkę. Taką osobą może być ktoś z rodziny lub znajomych albo osoba zupełnie obca. Sprawdź, gdzie możesz pożyczyć pieniądze, gdy ich potrzebujesz i na jakich warunkach
Pożyczka to umowa finansowa, na podstawie której jedna ze stron użycza pieniędzy, a druga zobowiązuje się je zwrócić na określonych warunkach. O ile kredyty są pod ścisłą kontrolą KNF, o tyle zasady pożyczek ustala sam pożyczkodawca. Pożyczka prywatna - co to jest? Pożyczkę prywatną możemy otrzymać zarówno do rodziny czy przyjaciół, jak i nieznajomych. Warunek prywatności polega na tym, że nie może to być przedstawiciel instytucji finansowej czy urzędu. Pożyczki prywatne możemy zaciągać na małe sumy bez podpisania umowy, ale jeżeli potrzebujemy większej kwoty, np. kilkaset złotych, powinniśmy spisać umowę. W przypadku pożyczki 1000 zł i więcej jest ona wymagana przez prawo. Prywatna pożyczka od rodziny Po pożyczkę prywatną możemy iść do znajomych i do rodziny. Zwykle pożyczymy wtedy bez dodatkowych kosztów, czyli oddajemy taką samą kwotę, choć to zależy od indywidualnych ustaleń stron. Umowa pożyczki podlega opodatkowaniu podatkiem od czynności cywilnoprawnych – 2 proc. pożyczanej kwoty. Zwolnione z tego podatku są umowy pożyczki do kwoty 9637 zł zawarte z członkami bliskiej rodziny, zaliczanej go I grupy podatkowej. Do tego grona należą małżonek, zstępni (np. dzieci), wstępni (np. rodzice, dziadkowie), zięć, synowa, rodzeństwo, teściowie, pasierb, ojczym i macocha. Faktu pożyczki nie trzeba nawet zgłaszać. Jeśli kwota pożyczki przekracza 9637 zł, skorzystasz z ulgi podatkowej o ile: złożysz deklarację w sprawie podatku od czynności cywilnoprawnych (PCC-3) w swoim urzędzie skarbowym. Masz na to 14 dni od zawarcia umowy; udokumentujesz otrzymanie pożyczki na rachunek bankowy, lub prowadzony przez SKOK albo przekazem pocztowym. Natomiast, gdy pożyczasz od dalszego krewnego lub osoby obcej (np. koleżanki) podatek trzeba zapłacić, jeśli kwota pożyczki w okresie trzyletnim przekracza: 5 000 zł (od jednej osoby); 25 000 zł (od kilku osób). Podatek płacisz od nadwyżki ponad te limity. Uwaga! Okresy trzyletnie liczone są od dnia 1 stycznia 2009 r. Obecny rozpoczął się 1.01.2018 r. Pożyczka prywatna od inwestora Możemy też skorzystać z oferty pożyczkowej innych osób, które chcą na tym zarobić. Główną zaletą takiej pożyczki jest to, że możesz ją dostać, choć masz już inne zobowiązania finansowe. W przypadku banku nie byłoby to możliwe. Nie musisz też przedstawiać pliku dokumentów, ani obawiać się, że inwestor sprawdzi cię w rejestrach BIK czy KRD. Pożyczki prywatne możesz też znaleźć na portalach internetowych – nazywane są też pożyczkami społecznościowymi. Jak to działa? Rejestrujesz się na serwisie i przechodzisz specjalną weryfikację. Potem przygotowujesz swoją aukcję pożyczkową, wpisując, ile i na jak długo chcesz pożyczyć pieniądze. Jeśli oferta wzbudzi zainteresowanie, zgłoszą się osoby zainteresowane; pieniądze możesz otrzymać od jednej osoby, lub na zasadzie "zbiórki" – od kilku. Pożyczki prywatne dotyczą różnych kwot – od niewielkich, rzędu kilkaset złotych, do nawet kilkuset tysięcy zł. Wszystko zależy od tego, jakie potrzeby ma pożyczkobiorca, a jakimi środkami dysponują pożyczkodawcy. Zasady ich udzielania określają strony umowy. Pożyczkodawcy z reguły wymagają zabezpieczenia - może być to weksel in blanco a przy większych kwotach zastaw lub hipoteka. Uwaga! Zawsze należy sporządzić umowę, w której zawarte będą dane obu stron, pożyczona kwota i warunki spłaty długu. Umowa powinna być sporządzona w ten sposób, żeby nie było wątpliwości co do tego, kiedy dług ma zostać oddany i co stanie się w przypadku opóźnienia lub braku spłaty. Warto wiedzieć. Pożyczki prywatne gotówkowe są objęte obowiązkiem odprowadzenia podatku PCC. Stanowi on o2 proc. pożyczonej kwoty. Opłaty tej nie trzeba uiszczać, gdy pożyczasz do firmy pożyczkowej. Pożyczki do 1000 zł są wolne od podatku i obowiązku składania deklaracji PCC-3 . Pożyczki prywatne gotówkowe – formalności Co powinna zawierać umowa pożyczki? dane osobowe pożyczkodawcy oraz pożyczkobiorcy wysokość zobowiązania, termin spłaty formę zwrotu należności, czyli liczbę i wysokość rat oprocentowanie. W umowie powinna znaleźć się informacja o konsekwencjach nieuregulowania należności. Przed podpisaniem umowy warto bardzo uważnie ją przeczytać. Lepsza pożyczka prywatna czy parabankowa Jeśli rozważasz, jaką wziąć pożyczkę, sprawdź, jakie są podobieństwa i różnice między inwestorem a parabankiem. Odpowiedź na pytanie "co lepsze" nasuwa się sama. Nigdy nie wiesz, z kim masz do czynienia, kiedy decydujesz się na pożyczkę prywatną. Firmę parabankową możesz sprawdzić, np. przez KNF i masz pewność, że jest wiarygodna. W obu przypadkach formalności są ograniczone do minimum. Zwykle też nie jest sprawdzana twoja zdolność kredytowa, choć są firmy parabankowe, które to robią. Różnice dotyczą kosztów i podatku. Przy pożyczkach pozabankowych wszystko podlega regulacjom zawartym w ustawie antylichwiarskiej. Maksymalne oprocentowanie nie może przekraczać dwukrotności odsetek ustawowych, a pozostałe koszty to, co najwyżej 25 proc. całkowitej kwoty kredytu i 30 proc. tej sumy w stosunku rocznym. W przypadku pożyczki prywatnej pożyczkodawca sam ustala oprocentowanie i warunki spłaty. Pożyczając od osoby prywatnej musisz zapłacić 2 proc. podatku od czynności cywilnoprawnej. Opłaty tej nie trzeba uiszczać, gdy o środki wnioskujesz do firmy specjalizującej się w udzielaniu pożyczek. Przeczytaj również: Skąd wziąć pieniądze na założenie firmy? Jak sprawdzić firmę parabankową?