Podpowiadamy, gdzie możesz odkładać pieniądze, dzięki którym łatwiej ci będzie żyć po zakończeniu pracy zawodowej
Niewiele osób jest zadowolonych z emerytury wyliczonej przez ZUS i OFE. Ty także? Możesz to zmienić, już teraz odkładając pieniądze na lepszą przyszłość. System emerytalny w Polsce składa się z trzech filarów: I – ZUS, II – Otwarte Fundusze Emerytalne (OFE) i III – dobrowolne ubezpieczenie na przyszłą emeryturę. W ramach III filaru masz Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) i inne formy oszczędzania. Właśnie tę ostatnią opcję weźmiemy pod lupę. Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) Jedną z istotnych zalet IKE jest to, że zyski od pieniędzy gromadzonych na nim są zwolnione z podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki – wynosi on 19 proc.). Ale tylko wtedy, gdy nie wypłacisz ich przed osiągnięciem wieku emerytalnego, a ponadto gromadziłaś oszczędności przez co najmniej 5 lat. Aby założyć własne IKE, trzeba mieć ukończone 16 lat i mieszkać w Polsce. Osoby niepełnoletnie (16–18 lat) mają prawo wpłacać pieniądze na IKE tylko w roku, w którym były zatrudnione na podstawie umowy o pracę i w wysokości nieprzekraczającej uzyskanych w ten sposób dochodów. To oznacza, że rodzice nie mogą założyć IKE np. w prezencie niepełnoletniemu dziecku. Nie może ono też przekazać na IKE pieniędzy zarobionych w czasie wakacyjnej pracy na umowę-zlecenie. Jeśli jesteś pełnoletnia, możesz oszczędzać w IKE niezależnie od tego, czy pracujesz i na jakiej podstawie. Nie ma górnej granicy wieku dla osoby, która chce w ten sposób gromadzić kapitał na emeryturę. IKE może założyć także emeryt pod warunkiem, że nie zrobił tego już wcześniej i nie wypłacił z takiego konta pieniędzy. Ty decydujesz, w jakim terminie i z jaką częstotliwością będziesz wpłacać na IKE. Możesz to robić regularnie, np. co miesiąc, albo jednorazowo, np. na początku roku. Również wysokość wpłat na IKE zależy tylko od ciebie. Możesz wpłacać różne kwoty (np. 100, 500 czy 1000 zł) w zależności od tego, na ile pozwoli ci twoja sytuacja materialna. Ogranicza cię jedynie górny limit składki – rocznie wpłata na IKE nie może przekroczyć 300 proc. prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok (w 2011 roku to w sumie 10 070 zł). Jeśli wpłacisz większą sumę, bank czy fundusz inwestycyjny, w którym masz IKE, zwróci ci nadpłaconą kwotę lub przekaże ją na inny rachunek, na którym już jednak będzie ona podlegała opodatkowaniu. Gdzie możesz oszczędzać Przepisy przewidują cztery formy oszczędzania w IKE: - w banku – np. na specjalnej lokacie lub rachunku bankowym, - w towarzystwie ubezpieczeniowym w formie polisy na życie z funduszem kapitałowym, - w biurze maklerskim – na rachunku papierów wartościowych, - w towarzystwie funduszy inwestycyjnych – w formie funduszy inwestycyjnych. Dla osób, którym niewiele brakuje do emerytury, korzystniejsze może być IKE w postaci lokaty lub obligacji. Zapewni mniejszy, ale stabilny zysk obarczony mniejszym ryzykiem. Natomiast ci, którzy mają przed sobą jeszcze wiele lat oszczędzania, mogą zdecydować się na papiery bardziej ryzykowne – jednostki funduszy akcyjnych. Jak założyć IKE? Wystarczy podpisać umowę z którąś z wymienionych wyżej instytucji, np. z bankiem. Musisz też złożyć oświadczenie, że nie masz już Indywidualnego Konta Emerytalnego w innej instytucji, nie dokonywałaś w danym roku wypłaty transferowej (tzn. nie przenosiłaś pieniędzy do innego IKE) ani nie wypłacałaś pieniędzy z IKE. Polki o pracy - forum >> Decyzja o wyborze IKE nie jest ostateczna. Pieniądze możesz dowolnie przenosić z jednej instytucji do drugiej co 12 miesięcy bez dodatkowych opłat. Wybierając IKE, bierz pod uwagę nie tylko ewentualne zyski, ale realne koszty, jakie będziesz musiała ponieść za prowadzenie takiego rachunku (zapytaj o nie tam, gdzie zakładasz konto, np. w banku czy w biurze maklerskim). Oszczędzanie bez pośredników Jeśli nie chcesz płacić za prowadzenie IKE, możesz sama gromadzić pieniądze, np. na koncie oszczędnościowym lub lokacie bankowej. • Konto oszczędnościowe Jest zdecydowanie wyżej oprocentowane niż zwykły ROR (obecnie można znaleźć konta oferujące ponad 5 proc. rocznie). Ich zaletą jest to, że możesz wpłacać nawet małe kwoty – 50, 100 zł miesięcznie). Co istotne, z konta można wypłacać pieniądze i to bez utraty oprocentowania. Ale uwaga! W większości banków tylko jedna wypłata w miesiącu jest darmowa. Za kolejne zapłacisz prowizję. Od zysków z konta oszczędnościowego trzeba zwykle zapłacić podatek Belki. Dlatego warto wybrać takie, na którym odsetki dopisywane są codziennie (tzw. codzienna kapitalizacja odsetek). Dzięki temu istnieje możliwość uniknięcia płacenia podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki). Po uzbieraniu większej kwoty warto ją przenieść na lokatę, bo ta ma z reguły wyższe oprocentowanie, a zatem więcej możesz zyskać. • Lokata Jej założenie jest proste, wystarczy złożyć dyspozycję w banku, aby zablokował część środków zgromadzonych na rachunku (często bank ustala minimalną kwotę, poniżej której nie możesz założyć lokaty). W większości instytucji można wykonać tę czynność przez Internet. Oprocentowanie oszczędności zależy od banku, czasu trwania lokaty i wysokości wkładu (im większa kwota i dłuższy okres lokaty, tym oprocentowanie wyższe). Podobnie jak w wypadku konta oszczędnościowego, warto zwrócić uwagę na częstotliwość kapitalizacji odsetek – im częstsza, tym lepiej dla twoich oszczędności. Wadą lokaty jest to, że nie możesz dopłacać do niej środków w trakcie jej trwania. • Polisa na życie Najczęściej przybiera dwie formy: na życie i dożycie. Mając ją, nie tylko zabezpieczasz rodzinę na wypadek nieszczęścia, ale też zapewniasz sobie lepsze życie na emeryturze. Polisa na życie i dożycie gwarantuje, że jeżeli dożyjesz wieku emerytalnego (zwykle 65 lat), ubezpieczyciel wypłaci ci w ratach lub w całości pieniądze, które przez lata odkładałaś na jego koncie. • Z funduszem inwestycyjnym. Możesz połączyć troskę o bliskich z zabezpieczeniem sobie starości. W tym ubezpieczeniu ty decydujesz, jaką część składki przeznaczasz na polisę na życie, a jaką na oszczędności. Za tę drugą część towarzystwo ubezpieczeniowe kupi jednostki uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych (jakich, to zależy od ciebie). Najbardziej dochodowe, ale też bardziej ryzykowne, są fundusze akcji. Do mniej obciążonych ryzykiem należą fundusze mieszane (akcje i obligacje), a do najbardziej bezpiecznych – fundusze rynku pieniężnego (inwestycje w krótkoterminowe papiery dłużne i lokaty). Im wcześniej wykupisz polisę, tym więcej uzbierasz na emeryturę. Warto wiedzieć - Pracowniczy Program Emerytalny (PPE) Taki program tworzy pracodawca, który chce zapewnić pracownikom wyższą emeryturę. Uczestnikiem PPE może być każda osoba zatrudniona, która ma odpowiedni staż pracy (określa go umowa zakładowa, mogą to być np. trzy miesiące). Część składki (maks. 7 proc. twoich zarobków) płaci za ciebie firma, resztę – ty. Sama określasz wysokość składek, ale ich suma w ciągu roku nie może przekraczać 150 proc. maksymalnej wpłaty do IKE (czyli 15 140 zł). Alicja Hass / Przyjaciółka
Od tego wyboru może zależeć wysokość twojej przyszłej emerytury!
Między początkiem kwietnia a końcem lipca 2014 musisz wybrać, czy chcesz przekazywać swoje składki emerytalne do OFE (czyli Otwartego Funduszu Emerytalnego), czy może jednak do ZUS-u. Która decyzja jest trafna? Czy lepiej wybrać OFE, czy ZUS? Poznaj szczegóły obu rozwiązań! Jak przekazać swoje składki do OFE? Jeśli ktoś wybierze OFE, musi do końca lipca złożyć do oddziału Zakładu Ubezpieczeń Społecznych specjalny formularz. Można to zrobić osobiście, wysłać pocztą lub przez internet na stronie pue.zus.pl (jeśli nie masz tam konta, aby je otworzyć, musisz się stawić w oddziale ZUS). Jak przekazać swoje składki do ZUS? Jeśli zamierzasz przekazywać swoje składki do ZUS-u, nie musisz składać żadnych oświadczeń. Od lipca automatycznie zostaniesz przeniesiona do ZUS. Czy można zmienić decyzję o przekazywaniu składek? Jeżeli po pewnym czasie ktoś uzna, że oszczędzając w ZUS-ie traci, bo oprocentowanie zgromadzonych tam środków wynosi np. 4% rocznie, a fundusze emerytalne powierzone im pieniądze pomnażają szybciej, to w 2016 r. między 1 kwietnia a 31 lipca będzie mógł wrócić do OFE. Takie same zasady obowiązują, gdy ktoś teraz wybierze fundusz emerytalny i będzie chciał wrócić do ZUS. Może to zrobić dopiero za dwa lata. Następne „okienka transferowe” będą otwierane co cztery lata – w 2020, 2024, 2028 r. itd. Skutki odejścia z OFE Odejście z OFE równa się z tym, że cała składka emerytalna (czyli 19,52% naszych zarobków brutto), trafi do ZUS. Z tego 7,3% odłożone zostanie na specjalnie utworzone tam subkonto. Część ekspertów wskazuje, że owe 7,3% naszej składki podzieli los 12,22% pokrywających bieżące wydatki na emerytury. Fachowcy przekonują, że w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych nie będą gromadzone fizycznie żadne pieniądze. Przy każdym nazwisku ubezpieczonego będzie figurowała jedynie kwota odprowadzonych składek, zwiększana co roku o wyliczone przez państwo odsetki. Ich wysokość została uzależniona od tempa, w jakim rozwijać się będzie polska gospodarka. Po osiągnięciu wieku emerytalnego, na podstawie tych zapisów mają być wypłacane przyszłe świadczenia. Środki pozostawione w OFE Osoby, które zostaną w OFE, zaczną odprowadzać do nich nieco więcej niż obecnie, czyli 2,92% pensji brutto. Środki te będą inwestowane w akcje oraz obligacje samorządowe i korporacyjne. OFE nie będą mogły kupować obligacji i innych papierów, które zwiększają zadłużenie państwa. Dziedziczenie środków w OFE i ZUS Środki w OFE i w ZUS dziedziczone będą na tych samych zasadach. W razie śmierci ubezpieczonego (jeśli ta nastąpiła przed przejściem na emeryturę lub do trzech lat po przejściu na nią) zostaną wypłacone w dwóch częściach: pierwsza przypada małżonkowi zmarłego; druga wypłacana jest w gotówce osobie wskazanej przez zmarłego w umowie z otwartym funduszem emerytalnym czy ZUS. Pierwsza część, która przypada małżonkowi, może być przekazana mu tylko i wyłącznie na inny rachunek w OFE lub na subkonto w ZUS. Jeśli ten nie ma takiego konta (np. jest ubezpieczony w KRUS), to fundusz lub ZUS założy mu je u siebie i tam przeleje składki zmarłego. Jeśli ubezpieczony nie ma małżonka, to pierwsza część wejdzie w skład masy spadkowej. Gdy środki te dziedziczą małoletni albo pobierający już emeryturę, wypłacone im one zostaną w gotówce (w przypadku dzieci pieniądze trafią na konto opiekuna prawnego). Jeżeli klient nie wskaże, komu ma być przekazana druga część kapitału – będzie ona dziedziczona na mocy testamentu lub zgodnie z zapisami Kodeksu cywilnego. Ochrona środków w OFE Mechanizmem, który ma uchronić przyszłych emerytów przed utratą kapitału na giełdzie, jest tzw. suwak bezpieczeństwa. Polegał on będzie na tym, że dziesięć lat przed osiągnięciem wieku emerytalnego, OFE zaczną sukcesywnie co miesiąc przekazywać aktywa zgromadzone na koncie członka do ZUS. Dodatkowo bieżąca składka emerytalna w całości zacznie być przelewana do ZUS. Rozwiązanie dla młodych Zdecydowana większość ekspertów, kiedy już musi odpowiedzieć na pytanie, czy wybrać OFE, czy ZUS, mówi, że ci, którzy będą oszczędzać na emeryturę najdłużej, powinni zdecydować się na pomnażanie środków na giełdzie za pośrednictwem funduszy emerytalnych. Dzisiejsi dwudziestolatkowie na emeryturę przejdą dopiero za 47 lat! Zdaniem ekonomistów najbezpieczniejsza perspektywa dla inwestycji giełdowych to minimum 20 lat. Nie jest to więc oferta tylko dla osób młodych, które właśnie rozpoczęły pracę albo pracują od niedawna. Spokojnie mogą z niej skorzystać też osoby po czterdziestce. Gra jest warta świeczki. Biorąc pod uwagę dane historyczne, można wyliczyć, że gdyby ktoś zaczął inwestować na giełdzie w 1994 r., to dzisiaj cieszyłby się ze średnich zysków na poziomie 8% rocznie. Jednak nikt nam nie da gwarancji, że za 20 czy 30 lat akcje polskich spółek wypracują taki sam zysk. Zależność wysokości emerytur w ZUS-ie Jeśli ktoś nie lubi ryzyka, a perspektywa zawirowań na giełdzie wydaje mu się być przerażająca, powinien wybrać ZUS. W przypadku przekazania składek ZUS, nasze emerytury będą rosły wolniej. To, ile zyskamy w ciągu roku, będzie zależało od kondycji polskiej gospodarki. Jeśli wyliczany przez Główny Urząd Statystyczny produkt krajowy brutto będzie rósł, to środki w ZUS też wzrosną (rząd zakłada, że w latach 2015-2020 będzie to +3,4%.). Gdy jednak przytrafi się recesja, czyli sytuacja, w której PKB jest ujemny, wtedy nasze emerytalne oszczędności zostaną nietknięte, nikt nam ich nie zabierze. Na podstawie tekstu Anny Grzelczak z "Poradnika domowego" Dowiedz się więcej o swoich finansach: Jak wybrać OFE - poradnik PIT-y 013 - ulgi PIT 2013 - jak rozliczyć PIT przez internet?
Od kwietnia 2014 do końca czerwca 2014 musisz wybrać - ZUS czy OFE?
Zmiany emerytalne w 2014 Rok 2014 niesie ze sobą wiele zmian prawnych. Jedną z nich jest ta dotycząca emerytur - Polacy w okresie od kwietnia 2014 do końca czerwca 2014 muszą wybrać, czy chcieliby korzystać z ZUSu, czy z OFE. Decyzję będzie można później zmienić, jednak nie wcześniej niż w roku 2016. Wybór nie jest łatwy! Jak zmiana ma wyglądać w praktyce? Jeżeli nie zadeklarujesz, że chcesz nadal pozostać w OFE, twoje składki automatycznie będą rejestrowane na koncie w ZUSie. Na co zwrócić uwagę przy wyborze OFE? Jeśli nie chcesz korzystać z konta w ZUSie i zdecydujesz się na OFE, zastanów się jak dobrze wybrać fundusz. Pamiętaj, że pomimo że od tego momentu będzie on odpowiedzialny za twoje składki emerytalne i musi dobrze nimi zarządzać. Jak zatem dobrze wybrać? Zwróć uwagę na to, jak opłacalność danego funduszu prezentuje się w dłuższej perspektywie. Oczywiście, dany OFE może mieć świetne wyniki z ostatniego roku, nie jest to jednak gwarancją opłacalności! Powinnaś interesować się wyłącznie rezultatami długoterminowymi. Przecież twoje składki mają pozostawać w OFE przez długi czas! Musisz więc wiedzieć, jak dany fundusz "prezentuje się" na przestrzeni lat. Dużym atutem jest łatwość dostępu - warto wybrać ten fundusz, który posiada internetowy dostęp do rachunku. Zastanów się, czy odpowiada ci wysokość kosztów członkostwa w danym OFE! W przypadku wyboru OFE duże znaczenie ma także stabilność. Jeśli w jednym roku dany fundusz osiąga świetne wyniki, w kolejnym sporo słabsze, a później znów rewelacyjne - poważnie się zastanów! "Wzloty i upadki" są niepożądane, OFE powinien odznaczać się stabilnością! Dowiedz się więcej o swoich finansach: Zmiany w przepisach w 2014 Nowe składki ZUS na 2014 Uchroń się przed kradzieżą danych osobowych
Podwyżki cen wraz z początkiem 2014 roku na pewno już odczułaś - co jeszcze się zmieni?
Kredyt mieszkaniowy tylko z wkładem własnym Zgodnie z obowiązującym od stycznia przepisem, aby dostać kredyt hipoteczny, będziesz musiała wykazać, że masz co najmniej 5% wkładu własnego. Tak więc bez posiadania oszczędności, nie dostaniesz pożyczki. Zmienia się również okres, na jaki banki będą udzielały kredytu. Do niedawna mogło to być nawet 50 lat. Obecnie okres kredytowania ma wynieść 25 lat. Na twoje życzenie może on zostać wydłużony, ale maksymalnie do 35 lat. Mieszkanie dla młodych W końcu działa program Mieszkanie dla Młodych. Dzięki niemu osoby, które kupują pierwsze w życiu mieszkanie, będą mogły otrzymać dopłaty. Ich wysokość będzie jednak zróżnicowana - 10% (single) lub 15% wartości odtworzeniowej nabywanego mieszkania. Istnieje jednak kilka warunków, które musisz spełniać, aby ubiegać się o dopłatę: brak mieszkania (również w przeszłości); nieukończone 35 lat (w przypadku małżonków decyduje wiek młodszego z nich); mieszkanie nie może być większe niż 75 m kw. (dom – 100 m kw.); wzięcie kredytu na co najmniej 50% ceny mieszkania na nie mniej niż 15 lat; cena metra kwadratowego nie może przekroczyć określonego limitu (publikowanego przez Bank Gospodarstwa Krajowego), np. w III kwartale wynosił on dla Warszawy – 5945 zł, a dla Poznania 5302 zł. Oszczędzanie w OFE lub ZUSie Masz cztery miesiące (od 1 kwietnia do 31 lipca 2014 r.) na decyzję, czy chcesz być dalej w OFE. Jeśli nie zadeklarujesz, że nadal będziesz oszczędzać w wybranym wcześniej funduszu, twoje składki automatycznie będą ewidencjonowane na specjalnym subkoncie w ZUS-ie. Tę decyzję będziesz mogła zmienić (najwcześniej w 2016 roku). Składki będą waloryzowane i dziedziczone, podobnie jak pozostałe środki na tych subkontach. Na 10 lat przed twoją emeryturą zgromadzone w OFE aktywa zostaną stopniowo przekazane do ZUS, który wypłaci ci emeryturę. Zmiany w egzaminach na prawo jazdy Wszystkie Wojewódzkie Ośrodki Ruchu Drogowego mają przeprowadzać egzamin państwowy w oparciu o jednolity system rejestracji kandydatów oraz jednolitą bazę pytań egzaminacyjnych. Połowa pytań ma być jawna dla zdających. Dłuższy czas na zwrot towaru przy zakupach internetowych Jeśli kupujesz przez internet lub telefon, teraz będziesz mieć na zwrot towaru 14 dni (zamiast dotychczasowych 10). Będziesz też mogła żądać od sprzedawcy zwrotu kosztów przesyłki. Ponadto przedsiębiorcy oferujący towary czy usługi na odległość (przez telefon czy internet) mają obowiązek szczegółowo opisać ofertę, a ty za każdym razem musisz potwierdzać, że się z nią zapoznałaś. Nowe prawo ma zacząć obowiązywać od czerwca. Koniec z roamingiem Od lipca podczas pobytu w jednym z krajów Unii Europejskiej, zapłacisz za rozmowę telefoniczną identyczną kwotę, jak za rozmowę krajową. Nowe świadczenie - dodatek energetyczny Możesz starać się o dodatek na pokrycie części opłat za prąd. Musisz jednak otrzymywać dodatek mieszkaniowy, a ponadto mieszkać w miejscu dostawy energii elektrycznej. Wniosek wraz z kopią umowy sprzedaży energii należy złożyć w ośrodku pomocy społecznej. Dodatek ma być wypłacany do 10. każdego miesiąca. Wysokość zależy m.in. od liczby osób w rodzinie. Ulgi VAT na usługi budowlane Nie każdy może skorzystać z ulgi VAT na materiały budowlane. Obecnie przysługuje ona tylko osobom do 36. roku życia. Ponadto dotyczy jedynie wydatków na materiały budowlane wykorzystane przy inwestycji wymagającej pozwolenia na budowę (a więc nie na remont). Obowiązuje jeszcze jedna zmiana - powierzchnia użytkowa lokalu mieszkalnego nie może przekraczać 75 m kw. (100 – przy domu), a gdy wychowujesz przynajmniej troje dzieci, odpowiednio – 85 i 110 m kw. Na podst. A. Hass, Zmiany w przepisach w 2014, "Pani domu", nr 1/2014
OFE czy ZUS? Kontrowersyjna reforma emerytur
Rząd przyjął propozycje zmian w polskim systemie emerytalnym. Każdy członek OFE będzie miał wybór – czy chce w nim pozostać, czy wybiera emeryturę tylko z ZUS. Nowelizacja, zakładająca zabezpieczenie przyszłości polskich emerytów, skutecznie podzieliła ekspertów.
Rząd przyjął propozycje zmian w polskim systemie emerytalnym. Każdy członek OFE będzie miał wybór – czy chce w nim pozostać, czy wybiera emeryturę tylko z ZUS. Nowelizacja, zakładająca zabezpieczenie przyszłości polskich emerytów, skutecznie podzieliła ekspertów. Fot. Depositphotos OFE bez obligacji skarbowych W chwili obecnej 16,72% naszej składki emerytalnej przekazywana jest do ZUS, gdzie jest zapisywana na indywidualnym koncie, a pieniądze te idą na wypłaty dla obecnych emerytów. Mniejsza część składki (2,8%) trafia zaś do wybranych przez nas lub wylosowanych otwartych funduszy emerytalnych, które inwestują nasze pieniądze na giełdzie i w obligacje. Projektowane zmiany zakładają przeniesienie części obligacyjnej z OFE do ZUS, a następnie umorzenie przekazanych obligacji skarbowych. Nowelizacja przewiduje także zakaz kupowania przez OFE obligacji skarbu państwa lub obligacji gwarantowanych przez skarb państwa. Zmiana ta ma zdaniem rządu sprawić, że nasze środki będą inwestowane w realną gospodarkę, a nie w dług państwa. Przeniesienie obligacji do ZUS pozwoli jednocześnie na zmniejszenie długu w relacji do PKB do poziomu blisko 47%. Już w 2014 r. budżet państwa „zarobi” na zmianach ok. 9 mld zł. Trzy miesiące na decyzję Nowelizacja systemu emerytalnego zakłada, że w ciągu 3 miesięcy każdy przyszły emeryt będzie musiał wybrać czy nadal chce odkładać część składki do OFE czy też całość kierować do ZUS. Jeżeli nie dokona on wyboru, cała składka automatycznie przypadnie ZUS. Osoby, które rozpoczną karierę zawodową, będą mogły zdecydować czy w ogóle chcą przekazywać swoje środki do OFE. Trzymiesięczny czas na decyzję, najprawdopodobniej będzie liczony od chwili wejścia ustawy w życie. To ostatnie planowane jest na połowę 2014 r. Zgodnie z zapowiedzią ministra finansów środki, które zostaną przeniesione na subkonto w ZUS, będą podlegały dziedziczeniu. Jednocześnie, planowane zmiany mają na celu ograniczenie, aż o połowę, opłat pobieranych od nas przez OFE. Sama składka na OFE ma zaś wzrosnąć i wynosić 2,92 % wynagrodzenia. Rządowy suwak bezpieczeństwa Jak deklaruje rząd, nadrzędnym celem zmian jest zabezpieczenie oszczędności przyszłych emerytów przed krachem na giełdzie. Zgodnie bowiem z nowelizacją, na dziesięć lat przed osiągnięciem wieku emerytalnego, środki zgromadzone w OFE zaczną być stopniowo przenoszone do ZUS. Ten tzw. suwak bezpieczeństwa ma zabezpieczyć emerytalne środki przed ostrymi wahaniami na rynku. Choć autorzy projektu zapewniają, że nowe rozwiązania zabezpieczą przyszłość polskiego emeryta oraz wypełnią najważniejsze oczekiwania społeczne, planowana nowelizacja wywołuje sporo wątpliwości i komentarzy. Nie milkną głosy krytyki oraz zarzuty niekonstytucyjności reformy. Jaki będzie finał tej burzy, okaże się w najbliższym czasie. Źródło: Portal Skarbiec.biz S.A.
Kobiety coraz częściej sprawują kontrolę nad domowym budżetem, plilnują terminów spłaty kredytu czy pożyczek.
Współczesna Polka zmuszona jest łączyć obowiązki zawodowe z prywatnymi, przez co nauczyła się lepszej organizacji. Potwierdzają to wyniki ostatniego badania MoneyTrack, które wykazały, że ponad 80 proc. kobiet planuje zakupy, unikając spontanicznego kupowania w sklepie. Co ciekawe Polki są przeciwieństwem mężczyzn, u których odsetek ten jest o 10 proc. mniejszy. Co więcej, aż 72 proc. badanych pań, udając się do sklepu poszukuje tańszych produktów i okazji, by wydać jak najmniej pieniędzy. U panów wynik ten wynosi zaledwie 63%. Okazuje się jednak, że pomimo tak dobrej organizacji kobiety wciąż ledwo wiążą koniec z końcem. Dlaczego tak się dzieje? Jak ograniczamy wydatki? Jak wynika z ostatniego raportu TNS OBOP przeprowadzonego dla Krajowego Rejestru Długów – niemal od razu wydajemy to, co zarabiamy. To dość pesymistyczna wiadomość biorąc pod uwagę fakt, że i tak sporo oszczędzamy. – W obliczu kiepskiej sytuacji gospodarczej jest to dość pesymistyczny wniosek. Pocieszający jest jednak fakt, iż wyniki tych samych badań pokazują, że Polki już wprowadziły do swojego życia tzw. cięcia wydatków – mówi Anna Książczyk z firmy Doradcy24. Nasze "cięcia" dotyczą przede wszystkim zakupu ubrań (44 proc.), dóbr luksusowych (39 proc.), wakacji (37 proc.), żywności (34 proc.), czy też artykułów wyposażenia wnętrz (29 proc.) oraz wydatków na tzw. urodę (26 proc.). Co ważne, chętniej robimy listy zakupów i poszukujemy wyprzedaży oraz tańszych zamienników niektórych produktów. Z badań przeprowadzonych przez Homo Homini, pod koniec 2012 r. wynika, że ponad 55 proc. Polaków nie ma żadnych planów finansowych na przyszłość. Co gorsze, co czwarta Polka nie przywiązuje wagi do emerytury, czy też nie bierze pod uwagę przyszłych wydatków, jakie mogą być związane z zakupem lekarstw czy opłatami medycznymi. W obliczu zmian regulacji w kwestii zabezpieczenia na starość, jest to dość niepokojące. Szczególnie, gdy zjawisko dotyczy 54 proc. kobiet w wieku do 29 roku życia, a także 29 proc. pań w wieku 30-39 lat. Ekonomiści źródeł tego zjawiska upatrują w braku dyscypliny, łatwym uleganiu zakupom „tu i teraz”, a także w niechęci do zmniejszenia statusu swojego życia. Ponadto wielu z nich dostrzega duży wpływ złego przyzwyczajenia, czyli upatrywania pomocy w państwie, które regularnie dyscyplinuje nas składkami na ZUS oraz OFE.
Alternatywne sposoby odkładania na emeryturę
Obecne zamieszanie wokół OFE może sprawić, że więcej osób pomyśli wreszcie o indywidualnym oszczędzaniu na przyszłą emeryturę, zamiast polegać jedynie na publicznym systemie. Warto zdawać sobie bowiem sprawę, że bez dodatkowych oszczędności przyszli seniorzy będą musieli przygotować się na znaczne obniżenie standardu życia.
Obecne zamieszanie wokół OFE może sprawić, że więcej osób pomyśli wreszcie o indywidualnym oszczędzaniu na przyszłą emeryturę, zamiast polegać jedynie na publicznym systemie. Warto zdawać sobie bowiem sprawę, że bez dodatkowych oszczędności przyszli seniorzy będą musieli przygotować się na znaczne obniżenie standardu życia. Niestety, według badań CBOS, jedynie 13% Polaków odkłada środki z myślą o emeryturze. Związek Firm Doradztwa Finansowego podpowiada, jak w długim okresie mogą oszczędzać nie tylko ci, którzy zarabiają powyżej średniej krajowej, ale także ci, których zarobki nawet jej nie sięgają. Oszczędzać każdy może? Wysokość zarobków ma duży wpływ na to, jakie instrumenty służące oszczędzaniu będą najbardziej odpowiednie dla danej osoby. Zupełnie inaczej będzie oszczędzać ktoś, kto zarabia powyżej średniej krajowej, a inaczej ktoś o dochodach około 1500 PLN netto miesięcznie. W tym drugim przypadku możliwości są niestety ograniczone, ale można znaleźć kilka odpowiednich rozwiązań - Zarobki mniejsze od średniej krajowej nie dają dużych możliwości systematycznego oszczędzania. Większość programów wymaga minimalnej miesięcznej wpłaty 200 PLN, co w tym przypadku stanowiłoby ponad 10 proc. miesięcznych dochodów. Uwzględniając możliwe sytuacje nadzwyczajne decydowanie się na takie rozwiązanie byłoby ryzykowne – mówi Paweł Cymcyk, analityk A-Z Finanse i ekspert Związku Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF). - Przy niskich zarobkach należy przyjąć, że w najlepszym przypadku uda się odłożyć nie więcej niż 100-150 PLN miesięcznie. Przy takich kwotach w grę mogą wchodzić fundusze inwestycyjne, konto oszczędnościowe w banku, czy obligacje detaliczne skarbu państwa – mówi ekspert Związku Firm Doradztwa Finansowego i analityk Open Finance, Bernard Waszczyk. - Fundusze inwestycyjne umożliwiają wpłaty już od 50 PLN i pozwalają w miarę możliwości odkładać na nich pieniądze. Pamiętajmy, że w przypadku niskiego kapitału jeszcze większe znacznie ma długość trwania inwestycji. Im wcześniej zaczniemy, tym lepsze będą rezultaty – podpowiada Paweł Cymcyk (A-Z Finanse i ZFDF). Duże zarobki, małe oszczędności W zdecydowanie lepszej sytuacji znajdują się oczywiście osoby zarabiające powyżej średniej krajowej. One także powinny jednak starannie rozważyć możliwości ulokowania swoich oszczędności, aby zoptymalizować zyski. Paweł Cymcyk, ekspert A-Z Finanse i ZFDF, zauważa jak zadziwiająco często takie osoby narzekają natomiast na brak środków do przeznaczenia na oszczędności -Tymczasem dysponując zarobkami rzędu 5000 złotych powinniśmy tak gospodarować gotówką, aby 5-10 proc. miesięcznie przeznaczać na oszczędności – mówi. To, co wydaje się być dobrym rozwiązaniem dla osób zarabiających mniej, niekoniecznie będzie równie korzystne dla tych o wyższych dochodach - Jeśli w ciągu roku jesteśmy w stanie oszczędzić więcej niż około 10 000 PLN, to powyżej tego limitu nie możemy już skorzystać ze zwolnienia podatkowego, jakie oferują Indywidualne Konta Emerytalne (IKE). W takiej sytuacji warto nadwyżkę zainwestować w inne instrumenty – mówi Paweł Majtkowski, analityk Expander i ekspert ZFDF. - W tym przypadku możemy wybrać indywidualną polisę emerytalną, gdzie co miesiąc będziemy wpłacać zadeklarowaną kwotę. To dobre rozwiązanie, które zmusi nas do zmniejszenia konsumpcji i oszczędzania, przy czym nasze środki powinniśmy alokować maksymalnie agresywnie w akcje i surowce, co umożliwi osiągnięcie satysfakcjonującego zysku w długim terminie – wyjaśnia Paweł Cymcyk, A-Z Finanse i Związek Firm Doradztwa Finansowego. Bernard Waszczyk (Open Finance i ZFDF) podkreśla, że fundusze czy obligacje skarbowe są zawsze atrakcyjnym sposobem oszczędzania, bez względu na wysokość zarobków - Z punktu widzenia systematycznego inwestowania, nie ma dużej różnicy, czy odkłada się 100 czy 500 zł. W grę wchodzą w zasadzie podobne propozycje. Plusem takiej sytuacji jest to, że można inwestować w różne instrumenty. Oszczędzając na kilka sposobów, czyli dywersyfikując portfel inwestycyjny, ogranicza się jego ryzyko – podpowiada Bernard Waszczyk. Coś dla tradycjonalistów… O ile powszechnie dostępne instrumenty finansowe, takie jak lokata czy konto oszczędnościowe, są popularnymi sposobami na oszczędzanie, to według Pawła Cymcyka z A-Z Finanse i ZFDF żadne z nich nie jest dobrym sposobem na oszczędności emerytalne. - Konta, lokaty czy obligacje po opodatkowaniu rzadko dają zyski przewyższające inflację. Oznacza to, że nie zarabiamy, a przez to tracimy cenny czas – wyjaśnia. Według ekspertów ZFDF najlepszym rozwiązaniem dla obecnych 20-, 30- i 40-latków jest Indywidualne Konto Emerytalne (IKE), jeżeli mają odpowiednią wiedzę by ulokować środki w akcjach lub funduszach indeksowych. - Największą zachętą oszczędzania na emeryturę za pomocą IKE jest zwolnienie z podatku dochodowego od zysków kapitałowych. Obecnie danina ta wynosi 19% (tzw. podatek Belki), co standardowo wiąże się z utratą blisko 1/5 wypracowanych zysków na rzecz Skarbu Państwa. Przyznany limit zwolnionej z podatku kwoty na rok 2011 to 1077 zł. IKE może być prowadzone przez bank, firmę ubezpieczeniową, biuro maklerskie lub towarzystwo funduszy inwestycyjnych. W przypadku oszczędzania na emeryturę warto wybrać IKE w ramach którego możemy dokonywać zakupu funduszy inwestycyjnych – wyjaśnia Paweł Majtkowski, Expander i ZFDF. Bernard Waszczyk (ekspert ZFDF i Open Finance) za największą zaletę IKE uważa fakt, że w ramach programu można oszczędzać na różne sposoby: z funduszem inwestycyjnym, w ramach ubezpieczenia na życie, w banku (konta oszczędnościowe, obligacje) czy samodzielnie inwestując na giełdzie. W przypadku dysponowania kwotą ponad 10 tysięcy PLN bardzo dobrą opcją są natomiast polisy emerytalne z regularną składką. - W długim terminie nic nie przebije regularności i konsekwencji, gdzie przy zaangażowaniu czasu sprawiamy, że procent składany działa na naszą korzyść. Ponadto polisy emerytalne mają tą przewagę, że umożliwiają inwestycje w różne rodzaje aktywów przez jeden produkt. Żaden inny instrument nie ma takiej możliwości i różnorodności – podkreśla Paweł Cymcyk ( A-Z Finanse i ZFDF). …i coś niestandardowego Wśród inwestorów, chcących ulokować wolne środki, nie brakuje oczywiście amatorów mniej standardowych rozwiązań niż popularnie dostępne instrumenty finansowe. Eksperci Związku Firm Doradztwa Finansowego zalecają jednak ostrożność wobec takich rozwiązań jako sposobów na długoterminowe oszczędzanie na emeryturę. – Przykładowo, jeszcze dwa lata temu niezwykle popularne były inwestycje w energię odnawialną i rynki dalekiej Azji. Teraz o tych inwestycjach już nie słychać. – mówi Paweł Cymcyk, A-Z Finanse i ZFDF. Co może więc przyciągnąć uwagę inwestora? - Nieruchomości, metale i kamienie szlachetne, dzieła sztuki, znaczki pocztowe, numizmaty, zabytkowe samochody, wykwintne alkohole – inwestować można we wszystko, zależnie od zasobności portfela i własnej inwencji. Trzeba tylko pamiętać, żeby wybierać takie obszary, które będą nam najbliższe. Chodzi o to, żeby dobrze rozumieć to, w co się inwestuje – radzi Bernard Waszczyk, ekspert ZFDF i analityk Open Finance. Osobom chcącym zdywersyfikować standardowe inwestycje Paweł Cymcyk poleca zwrócić szczególną uwagę szczególnie na nieruchomości pod wynajem oraz kamienie szlachetne, głównie diamenty. - Rynek tych drugich nie jest płynny, ale notuje stabilny wzrost w kilkunastoletnim terminie i jest całkowicie niezależny od wahań koniunktury giełdowej, czego z pewnością nie można powiedzieć o złocie – tłumaczy.
Nie wiesz, jaka czeka cię emerytura? Nim się srogo rozczarujesz, sprawdź stan konta, na które pracodawca przelewa twoje składki. Lepiej się upewnij, czy rzeczywiście tam są i ile już uzbierałaś.
Od 1999 roku obowiązuje nowy system emerytalny. Zgodnie z nim twoje składki wpływają na dwa konta (tzw. filary) – do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych i wybranego przez ciebie Otwartego Funduszu Emerytalnego (OFE). Co miesiąc pracodawca przekazuje 19,52 proc. twojego wynagrodzenia brutto do ZUS-u. Ten dzieli to na dwie części – 7,3 proc. przekazuje do twojego funduszu, a pozostałe 12,2 proc. zatrzymuje u siebie. Tak przynajmniej jest w teorii. Czy również w praktyce? Sprawdź to. Sprawdź, ile pieniędzy masz w funduszu Raz w roku fundusz, do którego należysz, powinien przysłać ci pismo z informacją o twoim koncie emerytalnym. Jeśli tego nie zrobił albo nie chcesz czekać, możesz sama to sprawdzić. Wyślij do funduszu pismo z pytaniem, ile masz składek, kiedy wpłynęły i czy przekazano odsetki za ewentualne opóźnienia. Fundusz ma 14 dni na udzielenie ci odpowiedzi. Możesz też spróbować uzyskać te informacje przez telefon. Musisz jednak liczyć się z tym, że... niczego się nie dowiesz. Pracownicy funduszy niezbyt chętnie udzielają informacji przez telefon, bo istnieje obawa, że nie jesteś osobą, za którą się podajesz. Jeśli jednak uda ci się przekonać rozmówcę do siebie, nie proś o podanie stanu konta, lecz wysokości składek. Dlaczego? Bo kwota na twoim koncie jest mniejsza od tej, która na nie wpłynęła. Fundusz bowiem potrąca sobie prowizję (nawet 7 proc.). Wiesz już, że w funduszu są pieniądze. Teraz sprawdź, czy jest ich tyle, ile powinno być. Policz, czy dostałaś wszystkie należne składki Zapytaj w kadrach swojej firmy, ile wynosiły twoje zarobki brutto za okres, w jakim należysz do funduszu. Możesz też policzyć je sama, dodając kolejne pensje (sprawdzisz je na druku RMUA, który pracodawca powinien dawać ci co miesiąc). Otrzymaną sumę pomnóż przez 7,3 proc. – tyle, ile OFE powinien dostać z ZUS-u. Porównaj wynik z danymi z funduszu. Pamiętaj, że za niektóre miesiące mogły nie być przekazane składki (o tym piszemy w ostatnim rozdziale). Jeśli wszystko się zgadza, możesz spać spokojnie. Gorzej, gdy są braki. W funduszu nie ma ani złotówki? Przyczyn może być kilka: ZUS nie zidentyfikował cię jako osoby podlegającej ubezpieczeniu, twoja firma nie przekazuje składek do ZUS-u, pracodawca przesyła składki, ale fundusz ma twoje błędne dane. Zatem czas na małe śledztwo, które pomoże wyjaśnić, co się stało. Składki w funduszu są, ale nie wszystkie Częściej niż puste konto w OFE zdarza się, że brakuje niektórych składek. Może się tak zdarzyć, gdy: twe zarobki, licząc od stycznia, przekroczyły 30-krotność średniej krajowej, byłaś cały miesiąc na zwolnieniu lekarskim i pobierałaś zasiłek chorobowy, przebywałaś na urlopie bezpłatnym. Jeśli żadna z tych sytuacji nie miała miejsca, to przyczyną braków mogą być błędy w: dokumentacji przesyłanej przez pracodawcę do ZUS-u, informacji dotyczącej przelewu pieniędzy przysłanej przez bank obsługujący twoją firmę. Te kwestie wyjaśnisz w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych. Natomiast, jeśli odkryłaś, że na koncie są składki, ale zaniżone, sprawdź swoje paski wypłaty. Zwróć uwagę, czy składka jest zawsze przekazywana w tej samej wysokości. Jeśli nie – interweniuj u pracodawcy. Jak szukać swoich pieniędzy? Zacznij od OFE Sprawdź, jakie dane ma fundusz. Weź „pod lupę” pismo, które dostałaś od funduszu w odpowiedzi na prośbę o wykaz składek. Przyjrzyj się swoim danym. Zwróć uwagę na numery PESEL, NIP, dowodu osobistego. Przy takiej ilości cyferek łatwo o pomyłkę. Jeżeli znajdziesz błąd, natychmiast poinformuj o tym fundusz. Jeśli wszystkie dane są w porządku, musisz sprawdzić, czy błędu nie popełniła twoja firma. Idź do swojej firmy Poproś w kadrach o kopię twojego zgłoszenia do ubezpieczenia (druk ZUA). Nawet drobny błąd wystarczy, by ZUS cię nie zidentyfikował i nie przekazał składek do OFE. Poproś też o pokazanie imiennego raportu, jaki firma co miesiąc przesyła do ZUS-u (druk RCA). Znalazłaś błąd? Zażądaj, by pracodawca jak najszybciej wysłał twoje prawidłowe dane (tzw. druk zmiany danych). Uwaga! Nawet gdy nie znajdziesz błędu, na wszelki wypadek wyślij do ZUS-u druk zmiany danych (dostaniesz go w kadrach). Może to właśnie tam źle wprowadzono twoje dane – taki druk ułatwi naprawienie pomyłki. Odwiedź ZUS Firmowe raporty są prawidłowe, a pieniędzy na koncie nie ma? Czas zapytać ZUS, dlaczego tak jest. Zanim to zrobisz, skompletuj swoje dane (NIP, PESEL, seria i nr dowodu osobistego) oraz dane pracodawcy (nazwa firmy, adres, datę podpisania umowy z funduszem, datę zgłoszenia cię przez fundusz do ZUS – te informacje uzyskasz w swoim OFE). Idź do swojego oddziału ZUS i poproś o zestawienia składek, jakie zostały przekazane na twoje konto. Uwaga! Możesz skontaktować się z ZUS listownie i poprosić o „Informację o stanie konta ubezpieczonego w ZUS” (zajrzyj do Internetu na stronę www.mojaskladka.zus.pl). Albo skorzystaj z infolinii 0 801 400 400 (czynna od poniedziałku do piątku od godz. 8–18). Gdy ją otrzymasz, porównaj składki z tymi, jakie wpłynęły do funduszu. Jeżeli okaże się, że pieniądze przez pewien czas przetrzymywał ZUS, należą ci się odsetki (ich wysokość ZUS podaje co kwartał). Gdy natomiast to twoja firma nie przekazywała składek, domagaj się, aby ZUS wyegzekwował od niej należności z odsetkami (wzór pisma dostaniesz w oddziale ZUS-u). Alicja Hass / Przyjaciółka
Desperacko starając się uniknąć przekroczenia progu ostrożnościowego, rząd sięgnął po drastyczne metody oszczędności. Kolejne, niemalże naprędce uchwalane ustawy mają nam zagwarantować płynność finansową państwa, stałą rewaloryzację emerytur i deficyt budżetowy na stosownym poziomie. Szkoda tylko, że aby zaoszczędzić, politycy po raz kolejny sięgnęli nie tam gdzie trzeba. Do emerytów. I tych obecnych i tych przyszłych.
Desperacko starając się uniknąć przekroczenia progu ostrożnościowego, rząd sięgnął po drastyczne metody oszczędności. Kolejne, niemalże naprędce uchwalane ustawy mają nam zagwarantować płynność finansową państwa, stałą rewaloryzację emerytur i deficyt budżetowy na stosownym poziomie. Szkoda tylko, że aby zaoszczędzić, politycy po raz kolejny sięgnęli nie tam gdzie trzeba. Do emerytów. I tych obecnych i tych przyszłych. Pospiesznie uchwalona ustawa nakazuje emerytom zwolnić się (chociaż na jeden dzień) z pracy, przed podjęciem ponownej pracy etatowej. W praktyce daje to pracodawcy możliwość zatrudnienia go na tym samym stanowisku, jednocześnie obniżając pensję, lub też rozwiązania stosunku o pracę bez konieczności płacenia jakiejkolwiek odprawy. Minister Fedak wymyśliła sobie iż – postawieni przed wyborem - emeryci wybiorą wtedy jednak emeryturę, zostawiając etaty młodszym pracownikom. Szkoda tylko, że nie policzyła ile osób w tym kraju zdecydowałoby się na emeryturę, gdyby ta gwarantowała im jakikolwiek sposób na godne i sensowne życie. Gdyby nie musieli wegetować z dnia na dzień, często stając przed wyborem leki czy rachunki, nie będąc w stanie przeżyć nawet na minimalnym, urągającym godności ludzkiej poziomie. Gdyby mogli wziąć emerytury i, tak jak wielu innych emerytów na świecie korzystać z życia, chociażby podróżując, pewnie niewielu zdecydowałoby się na dodatkowy zarobek. Ale kiedy praca jest koniecznością do przeżycia, wtedy nie ma już mowy o pozytywnych zmianach. Na szczęście rząd chyba w porę zorientował się, że przesadził. Prezydent Komorowski, który podpisał niestety tego bubla, już zapowiedział poprawki do ustawy. Czekamy z niecierpliwością. Zwłaszcza że sami też możemy mieć problemy ze swoimi emeryturami. Przeforsowana już ustawa drastycznie zmniejsza ilość pieniędzy, jakie przekazywane są do OFE, oddając je z powrotem do dyspozycji ZUS-u. To właśnie tak ministerstwo chce zapewnić sobie pieniądze na wypłaty bieżących emerytur, łatając jednocześnie dziurę budżetową. Analitycy finansowi nie zostawili na pomyśle suchej nitki, nazywając go całkowitym rozmontowaniem reformy emerytalnej. Minister Rostowski idzie jednak w zaparte, twierdząc, że przekazanie pieniędzy z OFE do ZUS-u zapewni przyszłym emerytom… większe emerytury. Jego argumenty nie mają dużo sensu, ale sam minister daje godne nagród kolejne medialne przedstawienia. Będziemy mieć więcej. Będziemy bogatymi emerytami. Tylko dlaczego ZUS od lat stoi na progu bankructwa? Wyjdzie na to, że najlepiej oszczędzać będzie nam w przysłowiowej skarpecie. Inaczej nasze pieniądze okażą się wcale nie być nasze, a wysokość przyszłych emerytur może nas poważnie zaszokować. Może pani Fedak i pan Rostowski – zamiast opowiadać bzdury o społecznych konsultacjach - powinni spróbować żyć godnie za 1000 złotych. Niech to nawet będzie netto. A potem niech zdecydują, czy emerytom naprawdę jest tak dobrze.
OFE - lata ciężkiej pracy mogą się w końcu opłacić
Zgodnie z nowymi zasadami zreformowanego systemu emerytalnego w 2009 roku rozpoczną się wypłaty pierwszych emerytur. Nowy system wszedł w życie 1 stycznia 1999 roku i wyeliminował międzypokoleniową umowę, w myśl której pracująca część społeczeństwa utrzymuje emerytów.
Zgodnie z nowymi zasadami zreformowanego systemu emerytalnego w 2009 roku rozpoczną się wypłaty pierwszych emerytur. Nowy system wszedł w życie 1 stycznia 1999 roku i wyeliminował międzypokoleniową umowę, w myśl której pracująca część społeczeństwa utrzymuje emerytów. Dzięki zastosowaniu tego rozwiązania staliśmy się poniekąd panami własnego losu. Już wkrótce bowiem nie tylko ZUS będzie decydował o jakości naszego życia na zasłużonej po latach pracy emeryturze, ale również świadczenia z innych źródeł, na które my osobiście jako przyszli świadczeniobiorcy możemy mieć wpływ. Lata ciężkiej pracy mogą się w końcu opłacić. Składający się z trzech filarów system emerytalny daje nam sporo możliwości, bezpieczeństwo oraz dowolność w wyborze odpowiedniego dla siebie planu emerytalnego. ZUS – oferujący z budżetowych środków niezbędne minimum, III filar – dobrowolny, dla osób chcących i mogących potroić swoje przyszłe emerytalne świadczenia oraz Otwarty Fundusz Emerytalny (OFE) – obowiązkowy II filar, do którego wpływają pieniądze wprost z naszego comiesięcznego wynagrodzenia. Składka emerytalna to obecnie 19,52% naszej ubruttowionej pensji, z której 12,22% trafia do ZUS, a 7,3% do OFE, który możemy wybrać zgodnie z indywidualnymi preferencjami. A jest to bardzo ważne, ponieważ jego w pełni świadomy, właściwy dobór będzie gwarantem naszego przyszłego świadczenia z tego filaru. Na rynku dostępna jest oferta 15 OFE (m.in. : AIG OFE, Allianz Polska OFE, Bankowy OFE, PZU Złota Jesień OFE, Skarbiec-Emerytura OFE, AXA OFE, ING Nationale Nederlanden Polska OFE, Commercial Union OFE itp.), których zadaniem jest jak najbardziej efektywne, a przy tym bezpieczne pomnażanie gromadzonych na koncie każdego uczestnika składek. Idea funkcjonowania każdego z funduszy jest taka sama. Na co więc należy zwrócić uwagę przy jego wyborze? Przy wyborze OFE powinniśmy wziąć pod uwagę kilka istotnych aspektów. Najważniejszym z nich są jednak zyski funduszu, czyli stopa zwrotu zainwestowanych składek, stanowiąca o przemyślanej polityce inwestycyjnej i fachowości instytucji zarządzającej funduszem. Jest ona podawana do wiadomości 2-krotnie w ciągu roku - w marcu i wrześniu i swym horyzontem czasowym obejmuje okres 36 miesięcy. Dane, którymi dysponują eksperci Gold Finance wykazują, iż na dzień 28 września 2007 rok u w pierwszej piątce najbardziej zyskownie inwestujących OFE znalazły się: OFE Polsat (stopa zwrotu – 59,22%), PeKaO (56,92%), AIG (54,73%), ING Nationale Nederlanden Polska (54,50%) oraz Commercial Union (54,30%). Te wyniki miały swoje przełożenie na liczbę osób zainteresowanych uczestnictwem w tych właśnie funduszach. Pod koniec 2007 roku najwięcej Klientów posiadł Commercial Union (2.725 mln) oraz ING Nationale Nederlanden Polska (2.591 mln). Kolejnym czynnikiem, który może mieć wpływ na naszą decyzję jest cena, jaką przyjdzie nam zapłacić za obsługę naszego konta emerytalnego. W jej skład wchodzą opłaty pobierane przez PTE (instytucje zarządzającą OFE) dla osób przystępujących do funduszu, opłaty od składek w kolejnych latach, opłaty dla agentów transferowych za prowadzone przez nich rejestry członków itp. Rok 2007 wykazał w tej materii tendencję spadkową. Średni koszt utrzymania jednego konta emerytalnego wyniósł 10,20zł, najmniej w AIG – 1,42zł, Pocztylionie – 4,48zł, Nordea – 7,68zł, a najwięcej w AXA – 14,28zł, Skarbcu – 13,89zł czy Generali 12,77zł. Koszt utrzymania naszego konta nie powinien mieć jednak aż tak dużego znaczenia. Wartości te mogą mieć związek ze świetną obsługą inwestycyjną naszych składek przez fachowców – licencjonowanych, wysokiej klasy doradców inwestycyjnych, których udane transakcje zwracają koszty z nawiązką. Każdy fundusz prowadzi określoną politykę inwestycyjną opartą o zasady ograniczonego ryzyka. Przed przystąpieniem do funduszu warto zapoznać się z prospektem informacyjnym, aby zweryfikować informacje w co i w jakim udziale procentowym inwestowane będą nasze środki. OFE nie mogą inwestować w nieruchomości, kruszce, udziały spółek z ograniczoną odpowiedzialnością. Zarabiają natomiast na kupnie bonów skarbowych, obligacji i akcji, ale jedynie bardzo wiarygodnych przedsiębiorstw. Najlepsze decyzje inwestycyjne mają swoje odzwierciedlenie w corocznych rankingach. Wybór nie jest łatwy, ale nawet jeśli okaże się niezgodny z naszymi oczekiwaniami na otarcie łez mamy możliwość zmiany funduszu czterokrotnie w ciągu roku (25 stycznia, 25 kwietnia, 25 lipca i 25 października). Zmiana jest bezpłatna po 2-letnim stażu w OFE lub za opłatą w przypadku wcześniejszej zmiany (max 160 zł dla uczestników o stażu krótszym niż 12 miesięcy). A jeśli już wybraliśmy… czekamy na spełnienie marzeń o dostatniej, pogodnej jesieni życia emeryta. Michał Woźniak Analityk Gold Finance O Gold Finance Go ld Finance jest firmą doradczą pomagającą Klientom w wyborze najkorzystniejszego kredytu spośród szerokiej oferty dostępnej na rynku. Specjalizuje się również w wyborze odpowiednich dla Klienta form lokowania i inwestowania pieniędzy, ubezpieczeń na życie oraz leasingu. Kapitał Gold Finance jest w 100% pochodzenia polskiego, co umożliwia prowadzenie usługi niezależnego doradcy, działającego zgodnie z potrzebami Klienta, a nie potrzebami korporacji. Profesjonalizm Gold Finance oparty jest przede wszystkim na wiedzy doradców, którzy swoje wieloletnie doświadczenie zdobywali w bankach i wiodących instytucjach finansowych. Gold Finance mając na uwadze pełną dostępność oraz satysfakcję Klienta z proponowanych usług, w planach na najbliższe 3 lata przewiduje otwarcie 30 biur na terenie Polski oraz poszerzenie kadry o 500 aktywnych Doradców Finansowych do dyspozycji Klientów.W styczniu 2007 roku Gold Finance zostało wyróżnione tytułem Euromarka za zapewnianie kompleksowej obsługi Klientów we wszystkich obszarach. Doradca Gold Finance został również przyjęty do elitarnej organizacji Million Dollar Round Table, która zrzesza 1% najlepszych profesjonalistów z branży doradztwa finansowego z 76 krajów. www.ciszewskipr.pl