Dowiedz się kiedy jest konieczna i jakie są jej rodzaje.
Gdy pożyczasz pieniądze, wierzyciel chce mieć pewność, że oddasz mu dług. Dlatego żąda zabezpieczenia. Może to być zabezpieczenie ma na rzeczy ruchomej (np. samochodzie), wtedy nosi nazwę zastawu lub na nieruchomości – wówczas jest określane mianem hipoteki. To drugie zabezpieczenie występuje zwłaszcza przy kredytach mieszkaniowych. Jak powstaje hipoteka? Z momentem dokonania odpowiedniego wpisu w dziale IV księgi wieczystej nieruchomości. Pozwala ona wierzycielowi na żądanie zaspokojenia z niej w razie niespłacenia długu. Hipoteka może zabezpieczać kilka wierzytelności. W razie niespłacenia kredytu, bank ma prawo zająć obciążoną nieruchomość i ją sprzedać. Sprzedanie przez dłużnika obciążonej nieruchomości innej osobie nic nie daje, bo nie narusza praw wierzyciela (banku) – będzie on mógł żądać spłaty długu od tego, kto ją kupił. Nie ma znaczenia, że nowy nabywca nic o hipotece nie wiedział. Hipoteka wygasa z momentem spłaty długu, który zabezpiecza. Wtedy trzeba złożyć wniosek o wykreślenie jej z księgi wieczystej i dołączyć do niego zaświadczenie z banku o spłacie kredytu. W razie bezpodstawnego wykreślenia hipoteki (np. na skutek omyłki), wygasa ona z upływem 10 lat. Rodzaje hipoteki Istnieje kilka rodzajów hipotek: Umowna. Podstawą wpisu hipoteki do księgi wieczystej jest oświadczenie właściciela nieruchomości obciążanej o ustanowieniu hipoteki złożone w formie aktu notarialnego (pod rygorem nieważności). Kaucyjna. Została zniesiona od 23 lutego 2011 r. w wyniku nowelizacji ustawy o księgach wieczystych. Zabezpieczała przyszłe wierzytelności o nieustalonej wysokości (np. odsetki oraz koszty związane z egzekucją długu). Hipoteki kaucyjne ustanowione przed tą datą można znaleźć w księgach nieruchomości kupionych na kredyt walutowy. Przymusowa. Wpis następuje bez woli właściciela. Podstawą może być: postanowienie sądu o udzieleniu zabezpieczenia, tytuł wykonawczy, postanowienie prokuratora, ostateczna decyzja administracyjna. Łączna. Obciąża kilka nieruchomości w ten sposób, że wierzyciel może żądać zaspokojenia z dowolnej z nich według własnego wyboru. Hipoteka łączna może być jednocześnie przymusową – może zostać ustanowiona tylko na nieruchomościach, których właściciele są współdłużnikami solidarnymi albo jeśli są one już obciążone inną hipoteką łączną. Przeczytaj również: Odwrócona hipoteka – szanse i zagrożenia 9 pytań o kredyt hipoteczny
Budowa domu po 40. roku życia - 5 powodów dla których się tego obawiasz
W twoich planach zawsze była budowa domu? Zastanów się, czy nie jest już na to zbyt późno!
Od dawna macie już swoje własne "M", ale zawsze twoim marzeniem było posiadanie pięknego domu. Niestety na początku dorosłej drogi nie było was na to stać, kupiliście więc mieszkanie. Teraz, kiedy oboje z mężem osiągnęliście już pewien status, możecie pozwolić sobie na spełnienie tego życzenia. Co was powstrzymuje przed podjęciem decyzji o budowie domu? Przemyślnie wspólnie wszystkie za i przeciw budowie nowego domu. Pamiętajcie jednak, że dom to inwestycja, którą warto powziąć, nawet jeśli oboje skończyliście już 40 lat. 1. Boicie się, że zamieszkacie w nim sami, bo dzieci są już dorosłe i pewnie zechcą się w końcu usamodzielnić Pamiętaj, że dom jest inwestycją na lata. Możesz korzystać z niego ty z mężem, ale mogą też później zamieszkać w nim dzieci, wnuki. Dom jest ostoją, żaden apartament nie zapewni podobnego komfortu i poczucia bezpieczeństwa. Poza tym nawet jeśli na co dzień bylibyście we dwoje, na pewno we wszelkie możliwe wolne dni mielibyście dom pełen gości. Większość ludzi męczy się całym tygodniem w pędzącym mieście i chętnie ucieka gdzieś w ciche, ustronne miejsca. A taki domek gdzieś blisko natury byłby ku temu wymarzoną okazją. 2. Nie jesteście coraz młodsi i boicie się, że dom może być kiedyś kłopotem Ten argument możesz od razu wyrzucić do kosza. Nie musicie przecież od razu budować 3-piętrowej willi, wtedy faktycznie wchodzenie po schodach mogłoby z czasem stać się męczące. A co do wszelkich innych prac, warto pamiętać, że przy obecnej technologii, nie muszą być one wcale aż tak uciążliwe. 3. Macie opory przed wzięciem kredytu hipotecznego Faktyczną zdolność kredytową najlepiej, jeśli obliczy wam bank (a najlepiej kilka banków). Warto jednak zauważyć, jakie elementy mają wpływ na wysokość przydzielanego kredytu oraz na koszty, jakie będą z nim związane. To musisz wiedzieć zanim zaciągniesz kredyt hipoteczny 4. Obawiacie się zamieszania związanego z przeprowadzką Z jednej strony marzycie o nowym domu, z drugiej czujecie przywiązanie do obecnego mieszkania. Czas urządzania nowego domu faktycznie może pochłonąć mnóstwo energii, wysiłku i pieniędzy. Na pewno jednak zimowe wieczory we dwoje z lampką wina przy kominku zrekompensują włożony wcześniej trud. 5. Myślicie, że jest już za późno na inwestowanie Wiele dojrzałych osób ma tendencję do unikania ryzyka. Uważają, że potrzebują stabilności i spokoju. Nie pozwólcie jednak, żebyście przez lenistwo czy brak energii, zaprzepaścili szansę na spełnienie marzenia o własnym domu. Zobacz też: 4 porady, jak polubić robienie zakupów Dlaczego powinnaś inwestować w złoto? Zagraniczny dom z polską hipoteką
Eksperci obliczyli, że wystarczy odkładać 200 zł miesięcznie, aby uzyskać emeryturę wyższą o 2000 zł. Warto więc zacząć oszczędzać, bo wszystko wskazuje na to, że w przyszłości nasze emerytury będą bardzo niskie.
Eksperci obliczyli, że wystarczy odkładać 200 zł miesięcznie, aby uzyskać emeryturę wyższą o 2000 zł. Warto więc zacząć oszczędzać, bo wszystko wskazuje na to, że w przyszłości nasze emerytury będą bardzo niskie. Oszczędzanie nie jest jednak domeną Polaków. Z badań Fundacji Kronenberga wynika, że zaledwie 8% naszego społeczeństwa deklaruje, że regularnie oszczędza, a ponad połowa z nas przeznacza wszystkie swoje dochody na bieżące potrzeby. Od czasu do czasu pieniądze odkłada natomiast 35% z nas. Co więcej, spadł odsetek osób, które uważają, że warto oszczędzać Przed rokiem wynosił on 67%, a obecnie 61%. Wyniki badań są tym bardziej niepokojące, że w przyszłości wiele osób czeka bardzo niska emerytura. Ponadto cały czas popularne jest trzymanie pieniędzy w tzw. „skarpecie”, w ten sposób oszczędności przechowuje 9% osób. Są to najczęściej osoby starsze, po sześćdziesiątym roku życia. Niestety tylko 13% Polaków deklaruje też, że oszczędza na emeryturę. Odwrócona hipoteka nie pomoże Już teraz sytuacja finansowa seniorów przedstawia się źle, a nie możemy spodziewać się jej poprawy w przyszłości z powodu czynników, które wpływają negatywnie na system emerytalny. Są to problemy demograficzne, wydłużenie długości życia oraz stosunkowo niski wiek emerytalny. Z danych Organizacji Współpracy Gospodarczej i Rozwoju (OECD) wynika, że w 2011 r. średni relatywny wskaźnik ubóstwa w krajach Unii Europejskiej wyniósł 11,7% dla osób w wieku 66-75 lat oraz 16,1% dla osób w wieku powyżej 75 lat. Dane te uwzględniają także Polskę. Już teraz emeryci, którzy nie dysponują finansową „poduszką” bezpieczeństwa poszukują więc alternatywnych sposobów na dodatkowy zastrzyk pieniędzy. Możliwe, że w przyszłości będą czekały nas bardzo niskie emerytury i jeśli nie zaczniemy odpowiednio wcześnie oszczędzać być może będziemy musieli skorzystać z tzw. odwróconej hipoteki. Dla wielu osób będzie to jedyne rozwiązanie ponieważ w czasie, gdy jesteśmy czynni zawodowo przyzwyczajamy się do odpowiednio wysokiego standardu życia. Sposób ten nie jest jednak dobrym antidotum na brak oszczędności – Odwrócona hipoteka polega na tym, że emeryt w zamian za oddanie prawa do mieszkania otrzymuje tzw. dożywotnią rentę od instytucji z którą podpisujemy umowę. Problemów jest jednak kilka – po pierwsze renta nie jest wysoka i suma łącznie wypłaconych należności wynosi zaledwie 25-30% wartości nieruchomości oraz co istotne, spadkobiercy, czyli dzieci lub wnuki tracą do niej wszelkie prawa. Ponadto brakuje odpowiednich regulacji, które chroniłyby prawa klienta i objęły firmy oferujące takie produkty nadzorem KNF – tłumaczy Paweł Majtkowski, Expander i Związek Firm Doradztwa Finansowego. Już dziś warto zacząć oszczędzać Eksperci ZFDF przekonują jednak, że regularnie oszczędzając możemy zapewnić sobie dodatkowe zarobki na emeryturze. - Wyliczyliśmy, że wystarczy odkładać ok. 200 zł miesięcznie, żeby przez 13 lat, między 67, a 80 rokiem życia otrzymywać miesięczną wypłatę do emerytury w wysokości 2000 zł. Warunkiem otrzymania takiej „pensji” na emeryturze jest oczywiście regularne oszczędzanie, które zostanie rozpoczęte odpowiednio wcześnie. Obliczając założyliśmy, że musiałoby ono potrwać 30 lat przy stopie zwrotu 6%. Trzeba również pamiętać o zwiększaniu wpłacanych kwot razem ze wzrostem inflacji, aby zachować realną wartość pieniędzy - mówi Paweł Majtkowski. Form i metod oszczędzania jest oczywiście wiele. Jednak cały czas najbardziej popularne są najbezpieczniejsze produkty, które nie zapewniają wysokich zysków. Najczęściej Polacy odkładają pieniądze na niskooprocentowanych lub nieoprocentowanych kontach osobistych. Rzadziej wybierają natomiast lepiej oprocentowane lokaty i konta oszczędnościowe. Coraz mniej chętnie decydujemy się też na inwestycje. Alternatywne formy oszczędzania - IKE Bardziej zamożni klienci decydują się na inwestycje w fundusze inwestycyjne lub IKE – Indywidualne Konto Emerytalne to rachunek, na którym możemy oszczędzać dodatkowe środki na emeryturę. W ramach IKE można inwestować środki w różne instrumenty finansowe, od bardzo bezpiecznych, takich jak lokaty bankowe poprzez fundusze inwestycyjne, po najbardziej ryzykowne i wymagające specjalistycznej wiedzy inwestowanie na giełdzie. Maksymalna kwota, jaką można wpłacić na rachunek w IKE w 2012 roku wynosi 10. 578 zł. Co ważne, aby nie płacić podatku trzeba środki w IKE trzymać aż do osiągnięcia wieku 60 lat ( w wyjątkowych przypadkach wystarczy 55 lat). Oznacza to, że 30-letni mężczyzna będzie musiał oszczędzać w IKE aż przez 30 lat żeby nie zapłacić podatku. Natomiast w przypadku 55-letniej kobiety wystarczy oszczędzanie przez 5 lat żeby skorzystać ze zwolnienia podatkowego - tłumaczy Paweł Majtkowski. Jak podkreślają eksperci, niezależnie od tego na jaką formę oszczędzania lub inwestowania się zdecydujemy należy pamiętać o bardzo ważnej zasadzie. W przypadku oszczędzania na emeryturę od oprocentowania bardziej liczy się systematyczność odkładania pieniędzy. Regularnie odkładane, nawet małe kwoty z pewnością przyniosą w przyszłości oczekiwany efekt. Fot. Depositphotos
Zdarza się, że chcąc dokonać większych zakupów musimy posiłkować się pieniędzmi pożyczonymi od banku lub innej instytucji świadczącej usługi finansowe. Eksperci Związku Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF) pomagają w rozeznaniu się w gąszczu różnego rodzaju kredytów i pożyczek.
Zdarza się, że chcąc dokonać większych zakupów musimy posiłkować się pieniędzmi pożyczonymi od banku lub innej instytucji świadczącej usługi finansowe. Eksperci Związku Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF) pomagają w rozeznaniu się w gąszczu różnego rodzaju kredytów i pożyczek. Pożyczka może być darmowa Zaciągając zobowiązanie w instytucji bankowej czy parabankowej , decydujemy się na kredyt lub pożyczkę. Często stosujemy te dwa pojęcia zamiennie, jednak należy zdawać sobie sprawę, że są to dwie formy pożyczania pieniędzy, zasadniczo różniące się między sobą. Piotr Morawiec (Doradcy24 i Związek Firm Doradztwa Finansowego) stwierdza, że bardzo istotną różnicą jest następujący fakt: kredytu może udzielić tylko bank lub firmy pośredniczące między bankiem a klientem, czyli firmy doradztwa finansowego. Udzielenie kredytu regulowane jest przy tym prawem bankowym. Pożyczki natomiast może udzielić każdy, również osoba fizyczna, na mocy działania kodeksu cywilnego. Inną ważną różnicą między kredytem a pożyczką jest cel, na który chcemy przeznaczyć pieniądze. Środki z kredytu muszą być wydane zgodnie z planem, który uwzględnia się w umowie kredytowej (może to być np. samochód, dom itd.). Jeśli pieniądze posłużą do sfinansowania zakupu, który nie został uzgodniony z bankiem, instytucja ta ma prawo żądać ich zwrotu. Inaczej sprawa ma się z pożyczką: po podpisaniu umowy otrzymujemy określoną kwotę i możemy ją wydać w dowolny sposób. Piotr Morawiec (Doradcy24, ZFDF) zwraca uwagę, że również umowy dla kredytu i pożyczki różnią się między sobą. - Umowa kredytowa zawiera warunki udzielenia kredytu: jego cenę , a także termin spłaty. W przypadku pożyczki, zgodnie z prawem, zadłużając się do 500 zł, nie trzeba spisywać żadnej umowy; nie ma również obowiązku zamieszczania informacji o cenie długu czy terminie jego spłaty. Oczywiście w przypadku instytucji finansowych umowa jest spisywana, stanowi bowiem zabezpieczenie w przypadku egzekwowania roszczeń co do spłaty zobowiązania – stwierdza Morawiec. Teoretycznie pożyczka może nas nic nie kosztować (np. zaciągana u rodziny czy przyjaciół), jednak w instytucjach finansowych nie jest ona darmowa, a nawet często jest droższa od kredytu. Jej cena jest szczególnie wysoka w instytucjach zajmujących się wyłącznie pożyczkami. Chociaż możemy pożyczyć od nich sporą kwotę przy uproszczonych formalnościach, to jednak dzieje się to kosztem bardzo wysokich odsetek. Kredytowy hipermarket Pomijając opcje pożyczki i decydując się na zaciągnięcie kredytu pojawia się kolejny problem, a mianowicie: jaki kredyt wybrać? Banki oferują ich wiele różnych rodzajów, np.: hipoteczny, refinansowy, konsolidacyjny. Podstawowym pytaniem, które pomoże wybrać odpowiedni kredyt, powinno być: co ma być nim sfinansowane? Jeśli myślimy o zakupie nieruchomości, to kredyt hipoteczny jest tym, który powinniśmy zaciągnąć. Taki kredyt to rodzaj wierzytelności, której podstawowym zabezpieczeniem jest nieruchomość (hipoteka – wpisania do księgi wieczystej). Jest on przyznawany zawsze na określony cel, np. na budowę czy remont domu, ale przede wszystkim właśnie na zakup nieruchomości (domu, mieszkania itd.). Kredytu hipotecznego nie należy mylić z pożyczką hipoteczną, którą można przeznaczyć na dowolny cel. - Pożyczka hipoteczna jest wyżej oprocentowana niż kredyt hipoteczny i może stanowić tańszą alternatywę dla kredytów gotówkowych. Jest ona szczególnie korzystna w przypadku kiedy pożyczkobiorca zainteresowany jest pozyskaniem stosunkowo dużej sumy środków pieniężnych i dysponuje nieruchomością, którą można by przedstawić w banku jako zabezpieczenie pożyczki hipotecznej – stwierdza Łukasz Kosiński (Credit House Polska, ZFDF). W sytuacji, gdy zaciągnięto już np. kredyt hipoteczny, może się zdarzyć, że po kilku latach pojawią się kredyty o bardziej atrakcyjnych warunkach niż ten, który jest spłacany. Wówczas pomocny będzie kredyt refinansowy dający możliwość spłaty wcześniej pożyczonych pieniędzy w tańszy sposób. Charakter zaciąganego kredytu refinansowego będzie zależał w głównej mierze od rodzaju zobowiązań, które ma on spłacić. Taki kredyt jest tańszy zazwyczaj dlatego, że jego oprocentowanie jest niższe w porównaniu do wcześniej zaciągniętego, a okres spłaty dłuższy, co wpływa na zmniejszenie wysokości miesięcznych rat. Jeszcze innym rodzajem kredytu jest kredyt konsolidacyjny. Pomaga on w połączeniu wszelkich zobowiązań finansowych, jakie zostały zaciągnięte (np. kredyt samochodowy, karta kredytowa czy debet na rachunku oszczędnościowo rozliczeniowym), w jeden kredyt. Robi się tak nie tylko po to, by zapanować nad wieloma zaciągniętymi długami, lecz także, by odciążyć domowy budżet przez zmniejszenie sumy miesięcznych rat. - Mniejsza rata jest możliwa do uzyskania z jednej strony dzięki temu, że kredyt konsolidacyjny jest zwykle niżej oprocentowany niż kredyty nim spłacane. Z drugiej strony taka pożyczka daje często możliwość wydłużenia okresu kredytowania w stosunku do konsolidowanych kredytów, dzięki czemu spłata tych samych kwot zadłużenia rozłożona jest w dłuższym czasie. Oba te czynniki pozwalają na znaczne obniżenie wysokości spłacanych rat – wyjaśnia Łukasz Kosiński (Credit House Polska, ZFDF). Ekspert dodaje także, że ten mechanizm może działać jeszcze sprawniej w przypadku, gdy kredyt konsolidacyjny będzie zabezpieczony hipoteką. Dzięki takiemu zabezpieczeniu banki będą w stanie zaoferować atrakcyjne oprocentowanie kredytu oraz pozwolą na wydłużenie spłaty do 20, czy nawet 30 lat. Łukasz Kosiński (Credit House Polska i Związek Firm Doradztwa Finansowego) przedstawia jeszcze inne typy kredytów, które są dostępne w instytucjach bankowych: Dewizowy – udzielany w obcej walucie i zazwyczaj na niższe oprocentowanie niż kredyty w PLN. Lombardowy – udzielany na krótki okres (jego spłata trwa do roku czasu) zabezpieczony jest zastawem. Preferencyjny – udzielany na korzystniejszych warunkach niż inne kredyty. Ubiegać mogą się o niego określone grupy osób (rolnicy, studenci) bądź instytucje. Jest dofinansowywany przez UE lub instytucje rządowe. Obrotowy – udzielany na finansowanie bieżących wydatków przedsiębiorstw (np.: zakup wyposażenia, takiego jak meble). Towarowy (zwany także kupieckim bądź handlowym) – udzielany firmom zajmującym się handlem. Przeznaczony jest na zakup towaru. Inwestycyjny – udzielany jedynie przedsiębiorcom z przeznaczeniem na realizację przedsięwzięć, które przyczynią się do wzrostu wartości majątku trwałego. Źródlo: Materiały prasowe
Zabezpieczenie finansowe emerytury - odwrócona hipoteka
Wraz z żoną zastanawiamy się nad różnymi formami zabezpieczania finansowego naszej emerytury. W tym celu staramy się odkładać w miarę regularnie drobne kwoty. Mamy jednak poczucie, że to nam nie wystarczy. Gdzieś przeczytałem, że odwrócona hipoteka pozwoli nam zabezpieczyć się na starość. Czy to prawda? Czym właściwie jest odwrócona hipoteka?
Wraz z żoną zastanawiamy się nad różnymi formami zabezpieczania finansowego naszej emerytury. W tym celu staramy się odkładać w miarę regularnie drobne kwoty. Mamy jednak poczucie, że to nam nie wystarczy. Gdzieś przeczytałem, że odwrócona hipoteka pozwoli nam zabezpieczyć się na starość. Czy to prawda? Czym właściwie jest odwrócona hipoteka? Odwrócona hipoteka (lub zamiennie odwrócony kredyt hipoteczny) - to rozwiązanie „odwrotne” do kredytu hipotecznego, polegające na tym, że to klient jest pożyczkodawcą – sprzedaje swoje mieszkanie instytucji finansowej. W zamian za to otrzymuje świadczenie pieniężne w formie rat lub jednorazowej kwoty. Co ważne - kwota ta jest wolna od podatku. Odwrócony kredyt hipoteczny skierowany jest do osób w wieku emerytalnym, które są właścicielami lub użytkownikami wieczystymi nieruchomości. Dopiero po śmierci klienta bank staje się pełnoprawnym właścicielem nieruchomości i może ją sprzedać. W ten sposób odzyskuje kwotę, którą wcześniej wypłacił, powiększoną o odsetki. Jeśli cena sprzedaży mieszkania przewyższy tą sumę, to nadwyżkę otrzymają spadkobiercy klienta. Wysokość odwróconego kredytu zależy od kilku czynników, z których najważniejsze to wartość nieruchomości oraz wiek i płeć kredytobiorcy. Przy ubieganiu się o odwrócony kredyt hipoteczny nie sprawdza się dochodów i zdolności kredytowej. Odwrócona hipoteka nie jest jeszcze oferowana przez banki, ponieważ przygotowany przez rząd projekt ustawy nie został jeszcze przyjęty. Ma jednak zostać przedstawiony już niedługo. Obecnie na polskim rynku funkcjonuje renta dożywotnia lub umowa dożywocia oferowana przez komercyjne fundusze hipoteczne, które działają w oparciu o przepisy Kodeksu Cywilnego. Produkt ten oferowany jest osobom po 65 roku życia w zamian za przeniesienie praw własności nieruchomości na fundusz, co następuje już z chwilą podpisania umowy. Jest to istotna różnica w stosunku do projektu ustawy, który zakłada, że instytucja finansowa staje się właścicielem nieruchomości dopiero z chwilą śmierci klienta. Nie jest to typowy odwrócony kredyt hipoteczny, a oferujące go prywatne fundusze hipoteczne nie są nadzorowane przez Komisję Nadzoru Finansowego i nie muszą spełniać żadnych wymogów kapitałowych. Przed skorzystaniem z takiej usługi należy sprawdzić sytuację finansową danej instytucji, by mieć pewność że będzie ona w stanie regularnie wypłacać świadczenie. Dorota Jaworska Aspiro Związek Firm Doradztwa Finansowego
Kredyt konsolidacyjny na spłatę kredytu hipotecznego
Od pewnego czasu jestem posiadaczem kredytu hipotecznego. Obecnie mam pewne problemy z jego spłatą. Ktoś mi podpowiedział, że mogę wziąć kredyt konsolidacyjny na spłatę kredytu hipotecznego. Czy to prawda? Czym właściwie jest kredyt konsolidacyjny i czy warto go zaciągać w mojej sytuacji?
Od pewnego czasu jestem posiadaczem kredytu hipotecznego. Obecnie mam pewne problemy z jego spłatą. Ktoś mi podpowiedział, że mogę wziąć kredyt konsolidacyjny na spłatę kredytu hipotecznego. Czy to prawda? Czym właściwie jest kredyt konsolidacyjny i czy warto go zaciągać w mojej sytuacji? Kredyt konsolidacyjny pozwala na scalenie wielu naszych zobowiązań kredytowych w ramach jednego kredytu. Robi się tak głównie w celu odciążenia domowego budżetu poprzez zmniejszenie sumy miesięcznych rat. Do jednego „worka” można wrzucić tu kredyt gotówkowy, samochodowy, kartę kredytową, czy debet w rachunku oszczędnościowym (ROR). Niższa rata jest możliwa do uzyskania z jednej strony dzięki temu, że kredyt konsolidacyjny jest zwykle niżej oprocentowany niż kredyty nim spłacane. Z drugiej strony taka pożyczka daje często możliwość wydłużenia okresu kredytowania w stosunku do konsolidowanych kredytów, dzięki czemu spłata tych samych kwot zadłużenia rozłożona jest w dłuższym czasie. Oba te czynniki pozwalają na znaczne obniżenie wysokości spłacanych rat. Mechanizm ten działa szczególnie skutecznie w przypadku kredytów konsolidacyjnych zabezpieczonych hipoteką. Dzięki takiemu zabezpieczeniu banki są w stanie zaoferować nam atrakcyjne oprocentowanie kredytu oraz pozwolą na wydłużenie spłaty do 20, czy nawet 30 lat. Kredyt konsolidacyjny jest wyżej oprocentowany niż kredyt mieszkaniowy, a możliwy do uzyskania okres kredytowania zwykle krótszy. Te dwa czynniki spowodują, że rata kredytu konsolidacyjnego będzie prawdopodobnie wyższa niż ta płacona obecnie. Zatem w opisanym przez Pana przypadku zamiana kredytu mieszkaniowego na konsolidacyjny byłaby bezcelowa i nieopłacalna. W przypadku wystąpienia problemów ze spłatą kredytu, rozwiązaniem może być podjęcie rozmów z bankiem w celu zmniejszenia wysokości miesięcznych rat, poprzez np. wydłużenie okresu kredytowania lub zastosowanie tzw. wakacji kredytowych. Należy tu jednak podkreślić, że ewentualna zmiana harmonogramu wymagać będzie każdorazowo zgody banku, co zależy w dużej mierze od dotychczasowej terminowej obsługi zadłużenia. Łukasz Kosiński Credit House Polska Doradcy Kredytowi Związek Firm Doradztwa Finansowego
Twoja nieruchomość zapewni ci spokojną starość
W Polsce starość często budzi negatywne skojarzenia. Powodem takiego stanu rzeczy jest fakt, że emerytury Polaków często nie pozwalają zaspokoić ich podstawowych potrzeb. Niestety, prognozy nie są optymistyczne – według ekspertów Związku Firm Doradztwa Finansowego będzie jeszcze gorzej. Przyszłe emerytury będą stanowić 30 – 40 procent ostatnich zarobków. Posiadacze nieruchomości, mogą się jednak przed tym zabezpieczyć.
W Polsce starość często budzi negatywne skojarzenia. Powodem takiego stanu rzeczy jest fakt, że emerytury Polaków często nie pozwalają zaspokoić ich podstawowych potrzeb. Niestety, prognozy nie są optymistyczne – według ekspertów Związku Firm Doradztwa Finansowego będzie jeszcze gorzej. Przyszłe emerytury będą stanowić 30 – 40 procent ostatnich zarobków. Posiadacze nieruchomości, mogą się jednak przed tym zabezpieczyć. Nieruchomość za emeryturę Od jakiegoś czasu, mówiąc o dodatkowych środkach na emeryturę, na pierwszy plan wysuwa się odwrócona hipoteka. Ministerstwo Finansów przygotowało założenia do ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym, jednak nadal nie wiadomo, kiedy opcja ta będzie rzeczywiście dostępna. - Projekt przewiduje, że osoby będące właścicielami lub współwłaścicielami nieruchomości będą mogły przekazać prawa do niej w zamian za wypłatę dodatkowych środków do emerytury. Instytucja finansowa zobowiąże się do wypłacenia kredytu w całości lub w ratach, zabezpieczonego na nieruchomości, w wysokości należącej od wartości domu lub mieszkania. Po śmierci właściciela nieruchomość stanie się zaś własnością instytucji finansowej – wyjaśnia Paweł Majtkowski (Expander i ZFDF). Seniorzy zobowiązani będą natomiast do utrzymywania mieszkania w dobrym stanie i jego ubezpieczenia. Jak dużym zainteresowaniem będzie się cieszyć odwrócony kredyt hipoteczny? Na Zachodzie nie brakuje chętnych. W Polsce wymagać to będzie prawdopodobnie oswojenia społeczeństwa z tą koncepcją. Z pewnością będzie to ciekawe wyjście dla osób, które nie posiadają spadkobierców. Póki co odwrócony kredyt hipoteczny jest jedynie propozycją, ale niektóre firmy postanowiły wykorzystać lukę na rynku. Pojawiają się komercyjne fundusze hipoteczne, które oferują emerytom dożywotnie wypłaty rent w zamian za zrzeczenie się praw do nieruchomości. - Różnica między tymi ofertami a propozycją Ministerstwa Finansów jest taka, że senior przestaje być właścicielem nieruchomości już w momencie podpisania umowy, a nie po śmierci, a wysokość rent także pozostawia wiele do życzenia. Niestety bardzo często są one obliczane tak, aby w sumie stanowiły mniej niż 50% wartości mieszkania lub domu. Co więcej, fundusze te nie podlegają pod nadzór Komisji Nadzoru Finansowego, dbającej o rzetelność i uczciwość firm finansowych – tłumaczy Paweł Majtkowski (Expander i Związek Firm Doradztwa Finansowego). Nowi i starzy właściciele pod jednym dachem Innym rozwiązaniem, trochę zbliżonym do koncepcji odwróconej hipoteki, jest skorzystanie z prawa dożywocia. Właściciel nieruchomości przenosi prawo do nieruchomości na nabywcę, w zamian za co ma on prawo do dożywotniego pozostania w mieszkaniu. Senior może więc do końca życia zajmować pokój lub część nieruchomości. Nabywca zobowiązuje się także pomagać „staremu” właścicielowi - zapewniać mu wyżywienie, odzież, prąd, czy opiekę w trakcie choroby oraz opłacić pogrzeb. Ryzyko polega na tym, że można trafić na współlokatorów, z którymi trudno się porozumieć. Jeśli ktoś decyduje się na tą możliwość, powinien dobrze rozważyć wybór nabywcy. Duże na małe Posiadacze nieruchomości, którzy nie chcą w żaden sposób rezygnować z prawa do nich, także mają kilka opcji do wyboru. Pierwsza z nich jest przeznaczona dla właścicieli dużych mieszkań lub domów. Nieruchomości o dużej powierzchni często nie są adekwatne do potrzeb seniorów, ze względu na niewykorzystywaną w całości przestrzeń, wysokie koszty utrzymania, czy konieczność korzystania z wysokich schodów. W takim przypadku istnieją dwie możliwości. - Duże mieszkanie lub dom można na przykład sprzedać i za uzyskane środki zakupić dwa mniejsze mieszkania – jedno do zamieszkania, a drugie do wynajęcia. Zaletą takiego wyboru jest to, że emeryt może co miesiąc czerpać dodatkowe zyski z wynajmu drugiego mieszkania, a jeśli pojawi się sytuacja, że nagle potrzeba będzie dużej ilości środków nieruchomość można ewentualnie sprzedać – mówi Arkadiusz Rembowski, Money Expert, ZFDF. Drugą możliwością po sprzedaży dużej nieruchomości jest zakup mniejszej i pozostawienie reszty środków jako oszczędności. Część z nich można odłożyć, a pozostałą kwotę zainwestować, tak aby ją pomnożyć. Jest to dobry pomysł dla osób, które po sprzedaży nieruchomości nie otrzymałyby wystarczająco dużo środków, aby zakupić dwa mieszkania. Ekspert Związku Firm Doradztwa Finansowego ostrzega jednak, że warunkiem powodzenia takiego modelu jest samodyscyplina, aby w krótkim czasie nie wydać wszystkiego i umiejętnie korzystać z pieniędzy przez kilkanaście lat. „Lokatorzy międzypokoleniowi” Ostatnia opcja dla emerytów szukających dodatkowych środków to wynajem pokoju lub nawet kilku pokoi dla studentów. Co roku jesienią w miastach akademickich pojawia się problem niewystarczającej liczby lokali dla studentów. Młodzież szuka możliwości taniego wynajmu i chętnie decyduje się na opłacanie jednego pokoju w mieszkaniu lub domu. We Francji powstały nawet specjalne programy, w ramach których studenci co prawda mieszkają za darmo lub płacą osobom starszym symboliczne kwoty za wynajem pokoju, ale w zamian pomagają seniorom w pracach domowych i opiekują się nimi. Inicjatywa ta, zwana „Lokatorzy międzypokoleniowi”, cieszy się tam dużym powodzeniem i podobne wystartowały już także w Hiszpanii i Niemczech. Bez dodatkowych środków emerytury nie wystarczą na cieszenie się spokojną starością. Jeśli niestety nie uzbiera się odpowiedniej kwoty, wykorzystanie nieruchomości do pozyskania dodatkowych pieniędzy zdaje się być opcją wartą rozważenia.
Zagraniczne podróże do miejscowości wypoczynkowych często kończą się pomysłami o zakupie domu w odwiedzanym mieście. Kupno domu za granicą jest proste, o ile posiadamy wystarczającą ilość środków. Jednak jeśli chcemy zakupić zagraniczną rezydencję w kredycie, sytuacja staje się trudniejsza.
Zagraniczne podróże do miejscowości wypoczynkowych często kończą się pomysłami o zakupie domu w odwiedzanym mieście. Kupno domu za granicą jest proste, o ile posiadamy wystarczającą ilość środków. Jednak jeśli chcemy zakupić zagraniczną rezydencję w kredycie, sytuacja staje się trudniejsza. Skredytowanie nieruchomości położonej poza granicami RP nie należy do najłatwiejszych transakcji. Wszystko dlatego, że żaden z banków nie ustanowi zabezpieczenia na takiej nieruchomości. Jednak dla chcącego nic trudnego, bo dobrym rozwiązaniem, które pozwoli nam kupić mieszkanie lub dom za granicą jest rozdzielenie celu kredytowania od zabezpieczenia kredytu. Michał Krajkowski, analityk Domu Kredytowego Notus podpowiada - Bank może udzielić kredytu na zakup mieszkania zagranicą, ale tylko pod warunkiem, że zabezpieczeniem kredytu będzie inna nieruchomość położona w Polsce. Banki niechętnie akceptują zabezpieczanie na nieruchomości położonej poza granicami naszego kraju, ponieważ powoduje to utrudnienia lub brak możliwości windykacji w przypadku niespłacania kredytu. Jednak w sytuacji, gdy posiadamy inną nieruchomość na terenie Polski, która może być zabezpieczeniem kredytu (bo nie jest obciążona kredytem hipotecznym), możemy już ubiegać się o kredyt na zakup. Podejście banków do tego typu transakcji również nie jest jednolite i za każdym razem analiza wniosków będzie szczególnie wnikliwa. Warto zwrócić uwagę, że w części banków istnieje również ograniczenie co do lokalizacji nieruchomości będącej celem kredytu i kredytem mieszkaniowym można skredytować zakup nieruchomości położonej tylko na terenie Polski. Oznacza to, że te banki będą w stanie udzielić kredytu, ale tylko jako pożyczkę hipoteczną. Klient otrzymuje środki na dowolny cel i tylko od niego zależy na co je przeznaczy. Podstawowy rezultat jaki z tego wynika oznacza zdecydowanie wyższą marżę i oprocentowanie, a co za tym idzie także ratę kredytu. Jednak w części banków, między innymi BZ WBK, Deutsche Bank, Getin Noble Bank klient ma możliwość uzyskania kredytu z takim samym oprocentowaniem jak dla kredytu przeznaczonego na zakup nieruchomości położonej na terenie RP. Z założenia banki te stosują takie same warunki cenowe dla kredytów przeznaczonych na zakup nieruchomości niezależnie od ich położenia. Istotna jest lokalizacja nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu. Ta nieruchomość bezwzględnie musi być zlokalizowana w Polsce. Jednak w wyniku analizy bank zawsze może podjąć decyzję o zastosowaniu wyższej marży, czy też obniżeniu dopuszczalnego poziomu wskaźnika LTV (loan to value) ze względu na podwyższone ryzyko takiej transakcji. Z uwagi na złożoność transakcji takie wnioski są rozpatrywane szczególnie wnikliwie i ostateczne warunki kredytu mogą być ustalone dopiero po przeanalizowaniu kompletu dokumentów. Dlatego w niektórych bankach decyzja o ostatecznym zakwalifikowaniu transakcji jest podejmowana dopiero po dokładnym przeanalizowaniu wszystkich dokumentów – podkreśla Krajkowski. Oznacza to, że w zależności od lokalizacji i specyfiki transakcji inne banki także mogą udzielić kredytu przeznaczonego na zakup w cenie kredytu mieszkaniowego, a nie jako pożyczkę hipoteczną. W przypadku zakupu nieruchomości położonej zagranicą rozwiązaniem może być także zaciągnięcie kredytu w banku w kraju, w którym nabywamy nieruchomość. W takiej sytuacji wniosek jest rozpatrywany zgodnie z procedurami i regulacjami odpowiedniego banku.
Odwrócona hipoteka - szanse i zagrożenia
Jak wiele produktów finansowych, tak i odwrócona hipoteka swoje korzenie ma poza Polską. Największą popularność zyskała w USA. Europejczycy są do tej formy pozyskania pieniędzy nastawieni mniej entuzjastycznie. Dostępna jest m.in. w Wielkiej Brytanii i na Węgrzech.
Jak wiele produktów finansowych, tak i odwrócona hipoteka swoje korzenie ma poza Polską. Największą popularność zyskała w USA. Europejczycy są do tej formy pozyskania pieniędzy nastawieni mniej entuzjastycznie. Dostępna jest m.in. w Wielkiej Brytanii i na Węgrzech. Czym jest owa odwrócona hipoteka? Do kogo jest skierowana i przede wszystkim, czy Polacy do niej dojrzeli? Czym jest odwrócona hipoteka? W dużym skrócie można napisać, iż jest to prosta odwrotność kredytu hipotecznego. Zamiast kupować mieszkanie i płacić raty, klient sprzedaje swoje mieszkanie instytucji finansowej, a w zamian ona wypłaca mu co miesiąc coś w rodzaju dożywotniej renty wolnej od podatku dochodowego. Klient ma przy tym pełne prawo mieszkać w mieszkaniu podczas trwania umowy. Dopiero po jego śmierci instytucja ta ma prawo sprzedać lokal. Dla kogo odwrócona hipoteka, czyli reverse mortgage? Klientami, dla których wprowadza się ten produkt są osoby w podeszłym wieku, 65 lat i więcej. Muszą one mieć własnościowe mieszkanie lub dom, oraz podpisać umowę z instytucją oferującą odwróconą hipotekę. Hasłem przewodnim odwróconej hipoteki mogłoby być „uwolnij pieniądze ze swojej nieruchomości”. To alternatywa dla sprzedaży lub wynajmu mieszkania. Osoba zainteresowana może mieszkać w swoim mieszkaniu, a jednocześnie otrzymywać za to pieniądze. W dobie bardzo niskich, w większości przypadków, świadczeń emerytalnych odwrócona hipoteka oferować ma właścicielowi mieszkania dodatkowo nawet kilkaset złotych miesięcznie, wypłacanych aż do śmierci. Od klienta wymagane jest jedynie dbanie o stan mieszkania. Pionierem na polskim rynku oferującym usługę odwróconej hipoteki jest Fundusz Hipoteczny DOM Na dobry początek warto zerknąć na stronę internetową FHD, która zasługuje na uznanie - www.funduszhipoteczny.pl Nie ma na niej, charakterystycznych dla stron instytucji finansowych, zdjęć pięknych, młodych ludzi, emanujących uśmiechem. Są za to zdjęcia osób, w podeszłym wieku, nie ukrywających zmarszczek i siwizny, ale równocześnie radosnych i uśmiechniętych. Miłym ukłonem w stronę potencjalnych użytkowników serwisu są lupki powiększające tekst w zależności od potrzeb. Jak zapewniają twórcy FHD, znaczna część osób pracujących przy odwróconej hipotece to również osoby starsze, dzięki czemu łatwiejsze ma być nawiązanie kontaktu z potencjalnymi klientami. Trudno nie przyznać braw za tak nowatorskie podejście do przedstawienia oferty. To jednak marketing, a dla klienta najważniejsze są konkrety. Zaufanie do Funduszu Hipotecznego DOM to połowa sukcesu Oczywistym jest, że oferowanie tak specyficznego produktu, jakim z pewnością jest odwrócona hipoteka, wymaga odpowiedniego podejścia do klienta. Osoby w podeszłym wieku, które stanowią grupę docelową FHD mają zupełnie inne spojrzenie na kwestie finansów, niż osoby młode. I trudno im się dziwić, skoro na instytucje finansowe spadają gromy i to właśnie im zarzuca się wywołanie kryzysu finansowego, który dotyka milionów osób na całym świecie. Przełamanie podświadomej nieufności potencjalnych klientów i pokazanie, że odwrócona hipoteka to korzyść dla obu stron, będzie niezwykle ważną częścią całego projektu popularyzacji tej usługi. Bez zbudowania zaufania o sukcesie nie może być mowy. Twórcy FHD zdają sobie z tego sprawę i już zapowiadają pozyskanie inwestora z kapitałem, który pozwoli firmie rozwijać sieć placówek w największych miastach. Bez wątpienia początki będą trudne. Kwestie prawne, w tym prawo do dziedziczenia niewykorzystanych pieniędzy z odwróconej hipoteki, plus mentalność osób starszych, spowodują, że pionierzy nie będą mieli łatwego życia. Dla pełnego bezpieczeństwa klientów przydałoby się wprowadzić nadzór na instytucjami, które będą oferować odwróconą hipotekę, a nie są bankami. Komisja Nadzoru Finansowego powinna przyjrzeć się takim firmom, podobnie jak Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Odwrócona hipoteka to coś więcej niż produkt bankowy. To po części jedno z rozwiązań na polepszenie coraz trudniejszej sytuacji finansowej emerytów i rencistów. O niewydolności ZUS wiadomo od dawna. OFE kuleją, a tzw. III filar emerytalny praktycznie nie istnieje. Skoro wkraczamy w sferę zabezpieczenia emerytalnego, które dotyczy pieniędzy tysięcy potencjalnych klientów na odwróconą hipotekę, warto zawczasu zadbać o ich interesy. Najlepszy klient to samotny klient, tj. bez spadkobierców Mając na uwadze więzy rodzinne, które mają dla Polaków bardzo duże znaczenie, łatwo się domyśleć, że potencjalny klient odwróconej hipoteki przemyśli sprawę kilka razy w obawie przed reakcją dzieci czy wnuków. I trudno dziwić się ich ewentualnej, negatywnej reakcji, jeśli nagle dowiedzą się, że babcia, zamiast im w spadku, przepisała mieszkanie obcej firmie, która w zamian za to zobowiązała się wypłacać jej do śmierci świadczenia pieniężne. Pozytywną informacją dla instytucji finansowych może być to, że w Polsce mamy coraz więcej osób starszych i samotnych, które nie mają dzieci. W Polsce żyje 38,132 mln osób, z czego 9,341 mln to emeryci i renciści. Stanowią oni zatem 25% społeczeństwa, a z roku na rok proporcja ta rośnie. Według prognoz demograficznych w 2020 r. takich osób będzie 12 mln, co stanowić będzie już 30% ogólnej populacji. Osoby samotne mogą w pełni samodzielnie i z czystym sumieniem decydować o losie swojego mieszkania czy domu. Nie mogąc liczyć na wparcie dzieci, o wiele łatwiej oddadzą prawo do mieszkania w zamian za określoną kwotę wypłacaną im aż do śmierci. Fundusz Hipoteczny Dom to nie instytucja charytatywna. Jak każda instytucja finansowa, tak i FHD musi na swojej działalności zarabiać. Jak dużo, zależeć będzie od wielu czynników. Najważniejsze, aby nie odbywało się to kosztem klienta. Trzeba zatem bardzo zwracać uwagę na to, co jest napisane w umowie „drobnym druczkiem”. Nietrudno się domyśleć, że kluczową sprawą przy odwróconej hipotece będzie wycena nieruchomości, która stanowić ma podstawę do wypłaty świadczeń oraz sama ich wysokość. Innymi słowy, wskaźniki zdecydują, jakie świadczenia otrzymają klienci FHD. Najgorszym, co może spotkać klientów firm oferujących odwróconą hipotekę, to zaniżanie wartości lokali klientów pod pozorem np. kryzysu na rynku. Takie dyskonto w wycenie może oznaczać oczywiście pokrycie ryzyka, ale może być podyktowane chęcią zwiększenia zysków przez firmę oferującą odwróconą hipotekę. Im mniejsza wartość lokalu zapisana w umowie, tym niższe comiesięczne świadczenia. Sytuacja podobna do opisanej powyżej dotyczyła m.in., największego banku hipotecznego w Wielkiej Brytanii. Bank Halifax został oskarżony w kwietniu br. przez media o zaniżanie wartości nieruchomości, pod które udzielał kredytów refinansowych. Zgodnie z informacjami prasowymi bank zaniżał wyceny nieruchomości o około 20% wobec średnich cen rynkowych. Gdyby przenieść ten przykład na nasze warunki, oznaczałoby to, że posiadacz lokalu o wartości rynkowej 300 tys. zł otrzyma wycenę 240 tys. zł i od takiej kwoty będą mu naliczane świadczenia z tytułu odwróconej hipoteki. Może warto, aby wraz z popularyzacją odwróconej hipoteki, określić w jaki sposób dokonywana będzie wycena lokalu klienta. Tu pojawia się największe pole do popisu. Warto, aby wycenę sporządzały osoby niezależne, np. rzeczoznawca rynku nieruchomości oraz pracownik firmy oferującej odwróconą hipotekę, a potem wspólnie ustalali cenę w oparciu o średnie ceny rynkowe, indywidualny stan techniczny lokalu i ryzyko wynikające ze średniej długości życia klientów. Klient będzie musiał wówczas wydać kilkaset złotych, ale zyska dodatkową opinię eksperta. Nie będzie więc zdany na opinię tylko jednej strony. Być może z czasem pojawi się konkurencja, która wymusi walkę o klienta. Wówczas wskaźnik: wartość mieszkania w stosunku do kwoty stanowiącej podstawę wypłaty świadczeń będzie kartą przetargową w negocjacjach z klientami. Patrząc na to, jak banki rywalizują na marże i prowizje, wydaje się to tylko kwestią czasu. Z całą pewnością brak konkurencji nie stawia klientów na dobrej pozycji. Kontrowersyjne naliczanie wysokości świadczeń Jak przyznali twórcy FHD na łamach Pulsu Biznesu z 20 maja, świadczenia będą wyliczane od 30-50% wartości nieruchomości. Ten stosunkowo niewielki procent wartości nieruchomości ma stanowić zabezpieczenie dla FHD. Z jednej strony nie wiadomo, jak długo klient będzie żył (średnia długość życia systematycznie rośnie), z drugiej strony mieszkanie ulega zniszczeniu i trudno określić jaka będzie jego cena za 15-20 lat. W tym momencie nasuwa się pytanie, czy warto poszukać alternatywy dla odwróconej hipoteki? Dzieci czy wnuki posiadacza mieszkania mogą próbować odwieść go od decyzji skorzystania z odwróconej hipoteki. Możliwość skorzystania z takiej oferty powinna zmotywować dzieci do działania i zaoferowania pomocy rodzicom czy dziadkom. Powiedzmy sobie szczerze, pomocy, która się opłaci w przyszłości, gdy mieszkanie pozostanie w rodzinie. Z kalkulacji przedstawionej dla prasy przez FHD widać wyraźnie, że na „kokosy” klient korzystający z odwróconej hipoteki nie ma co liczyć. Przykładowo, osoba 65 letnia posiadająca mieszkanie o wartości 300 tys. zł otrzyma co miesiąc: w przypadku kobiety - 396 zł, w przypadku mężczyzny - 507 zł. Osoby 10 lat starsze otrzymają odpowiednio 651 zł i 800 zł. Nie są to więc duże kwoty, jeśli weźmiemy pod uwagę wartość mieszkania - 300 tys. zł. Dla porównania, lokata terminowa od tej kwoty dałaby obecnie w skali roku ok. 15-18 tys. zł odsetek, czyli 1250-1500 zł miesięcznie. I to wszystko bez naruszania kapitału początkowego. Takie wyliczenie powinno podziałać na wyobraźnię spadkobierców. Co może zrobić w takiej sytuacji rodzina właściciela nieruchomości? Możliwości jest kilka. Pierwszą jest pomoc finansowa rodzicom lub dziadkom. Bardziej będzie się opłacać wydać 500-600 zł miesięcznie i mieć perspektywę otrzymania mieszkania wartego nawet 300-400 tys. zł (licząc w cenach z największych miast), niż pozwolić oddać mieszkanie obcej firmie i liczyć na spadek, o ile babcia lub dziadek nie wykorzystają wszystkich pieniędzy zapisanych w umowie. Drugą możliwością jest zamiana mieszkania na mniejsze. Zwykle jedna osoba nie potrzebuje dużej powierzchni mieszkalnej, która dodatkowo niesie ze sobą większe koszty czynszu. Można sprzedać mieszkanie, kupić mniejsze, a nadwyżkę finansową przeznaczyć na pomoc finansową dla babci, dziadka. Można też sprzedać mieszkanie, pieniądze ulokować na dobrej lokacie, a skromne mieszkanie np. niedaleko najbliższej rodziny wynajmować długoterminowo. Oczywiście wiele zależy od wartości posiadanej nieruchomości. Odsetki z lokaty powinny jednak starczyć na pokrycie większości czynszu za wynajem. Mieszkanie lub dom to doskonałe zabezpieczenie kredytu dla rodziny. O tym warto pamiętać. Lokal babci czy dziadka może stanowić podstawę zabezpieczenia, zarówno kredytu hipotecznego jak pożyczki hipotecznej branej pod zastaw mieszkania. Jednym słowem własnościowe mieszkanie to w obecnych czasach bardzo cenne aktywo, którego posiadanie stanowi duży atut w rozmowach z bankami. To tylko kolejny dowód na to, że walka o klienta rozegra się raczej wśród osób samotnych, nie posiadających spadkobierców. Fundusz Hipoteczny DOM bankiem nieruchomości Mając na uwadze, że instytucja finansowa podpisuje z klientem umowę kupna mieszkania i gwarantuje mu prawo korzystania z lokalu, gromadzi ona przez lata pokaźny bank nieruchomości. Nieruchomości, których po śmierci klienta nie musi sprzedawać. Mogą one być wynajmowane, bądź stanowić doskonały zastaw pod kredyty wykorzystane na kolejne inwestycje. Mamy tu więc do czynienia z sytuacją odwrotną niż w przypadku dewelopera, który buduje mieszkania i musi szybko znaleźć na nie kupca. W przeciwnym razie ponosi wysokie koszty kredytu zaciągniętego na budowę mieszkań. W przypadku gdy klienci kupią mieszkania za swoje pieniądze, deweloper oddaje kredyty i zostaje ze swoim zyskiem, który stanowi różnica między kosztem budowy i kredytu, a ceną po jakiej sprzedał nieruchomości. Czy odwrócona hipoteka zyska popularność w Polsce? W praktyce może okazać się to trudne, choć odważnych do oferowania tej usługi z pewnością nie zabraknie. Kto pierwszy, ten lepszy – to wcale nie musi się okazać prawdą. O wprowadzeniu na polski rynek odwróconej hipoteki mówiło się już dwa lata temu. Początkowo naturalne zainteresowanie tematem przejawiały banki. Czas pokazał, że FHD uprzedził je i szuka swojej szansy na rynku. Kto wie, czy banki pozostając nieco na uboczu nie postępują jednak rozsądnie. W dobie kryzysu finansowego nie chcą angażować się w niepewne inicjatywy. Kiedy jednak zauważą potencjał rynku, z pewnością wejdą do gry z wszystkim, co mają, czyli kapitałem oraz bazą klientów. W przypadku odwróconej hipoteki nie ma jednak co liczyć na boom podobny do tego, jak na kredyty hipoteczne. Bardziej prawdopodobne jest to, że odwrócona hipoteka będzie jednym z wielu produktów dostępnych na rynku. Żródło: Materiały prasowe
Rynek kredytów hipotecznych ponownie nas zaskoczył nieoczekiwanymi zmianami. Niezwykle kontrowersyjna decyzja Fortis Banku o wycofaniu z portfela kredytów hipotecznych denominowanych w CHF, to prawdziwa rewolucja. Szczególnie zważywszy na fakt, że to właśnie ten kredytodawca specjalizował się w udzielaniu wysoko kwotowych kredytów we frankach. Skapitulował również Dominet Bank – członek grupy Fortis.
Rynek kredytów hipotecznych ponownie nas zaskoczył nieoczekiwanymi zmianami. Niezwykle kontrowersyjna decyzja Fortis Banku o wycofaniu z portfela kredytów hipotecznych denominowanych w CHF, to prawdziwa rewolucja. Szczególnie zważywszy na fakt, że to właśnie ten kredytodawca specjalizował się w udzielaniu wysoko kwotowych kredytów we frankach. Skapitulował również Dominet Bank – członek grupy Fortis. Czy to obawy przed kryzysem kredytów hipotecznych i krachem na rynku nieruchomości, czy dbałość o interesy Klientów? A może raczej nadrabianie strat grupy wywołanych niepowodzeniami za oceanem i chwilową utratą płynności finansowej? Dyskusje na ten temat nie milkną, szczególnie biorąc pod uwagę fakt, że CHF to waluta, w którą w ciągu ostatnich kilku miesięcy mocno wierzyli kredytobiorcy. Nie śpi też konkurencja – silna złotówka toruje drogę pretendentom chcącym zawalczyć o rynek. ING Bank Śląski SA, Bank Zachodni WBK, niebawem zapewne PEKAO SA i BPH (którego część udziałów przejmie GE Money Bank) do swojej oferty wprowadziły, bądź wprowadzą tańsze kredyty w tej walucie. Jak więc oceniać motywy postępowania rynkowych graczy? Ponad 50% udzielanych kredytów hipotecznych w Polce to te denominowane w walutach, wśród których króluje oczywiście frank szwajcarski. Kredyty indeksowane stopami rynkowymi są obciążone dużym ryzykiem, ale czy grozi nam powtórka amerykańskiej recesji? Zdaniem ekspertów Gold Finance młodziutki, krajowy rynek kredytów hipotecznych może wybronić się przed zagrożeniom, jakie niosą ze sobą zmiany na rynku walutowym, a tym samym przed wzrostem ryzyka kredytów udzielanych w walutach obcych. Niebezpieczeństwo istnieje – bo istnieje możliwość wzrostu stóp procentowych banków zagranicznych i osłabienia rodzimej waluty. Jednakże restrykcje, jakie narzuciła już w 2006 roku Komisja Nadzoru Bankowego (rekomendacja S) i kolejne związane z normami płynności banków, które zamierza ogłosić, szczególnie w sytuacjach kryzysowych, mają zabezpieczyć banki przed ryzykiem utraty płynności, jak również ich Klientów przed utratą zdolności do spłaty zobowiązań. Nasuwa się więc wniosek, że banki wycofujące się z kredytów we frankach szwajcarskich czują zagrożenie w związku z nadchodzącymi zmianami (rygor KNF), bądź nieświadomie (w dobie rekordowo drogich kredytów złotówkowych) niwelują swoje szanse istnienia w hipotecznym biznesie. Mogą również upatrywać zyskownego interesu w spadku wartości polskiego pieniądza, tym bardziej, że chcą udoskonalić swoją ofertę kredytów w PLN. Czy szukając konkluzji warto zerkać w tym przypadku na drugi kraniec świata? Czy to początek kryzysu, który wprowadzi niepokój na salony polskiej finansjery i do domostw kredytobiorców? Do analogii wciąż daleko – wszystko wskazuje na to, że w Polsce chyba nadal rządzi krajowa gospodarka. Jednak sygnały docierające z rynku, a w szczególności decyzje banków to zwiastuny, których nie można lekceważyć. Sebastian Saliński Analityk Gold Finance