Stabilność i bezpieczeństwo
Marzenie o stabilności i bezpieczeństwie to wartości niezwykle ważne dla osób rozpoczynających swoją drogę w dorosłym życiu. Banki zastanawiające się nad udzieleniem kredytu, biorą pod uwag właśnie te elementy. Bardzo często zdarza się jednak, że młodzi ludzie nie spełniają bankowych kryteriów.
Punkt za punktem
Skąd biorą się trudności w uzyskaniu kredytu? Zaczynają się one w bankach, które stosują punktową ocenę ryzyka kredytowego, czyli scoring kredytowy. Stosuje się go najczęściej tam, gdzie potrzebna jest stosunkowo szybka ocena kredytowa. Pod uwagę brana jest szybka analiza bez zagłębiania się w szczegóły. Na podobne analizy młody człowiek może się natknąć również w bankach udzielających kredytów gotówkowych, kart kredytowych czy kredytów samochodowych.
Metoda scoringu polega na przyznawaniu punktów za poszczególne dane majątkowe i finansowe wnioskującego o udzielenie kredytu. Wszystko zależy od placówki w, której staramy się o zaciągniecie kredytu. Istnieje jednak pewna baza określonych elementów, znajdujących się we wszystkich standardach.
Przede wszystkim jest to:
- wiek i stan cywilny
- zawód
- wykształcenie
- status mieszkaniowy
- okres zamieszkania pod obecnym adresem
- wysokość miesięcznych dochodów (należy podkreślić, że nie chodzi tu o zdolność kredytową, czyli o wysokość dochodu wymaganą na daną kwotę kredytu, a jedynie o pewien założony przez bank poziom dochodów. W zależności od tego, w jakim przedziale będą dochody klienta, otrzyma on więcej lub mniej punktów)
- posiadanie telefonu
- liczba osób pozostająca na utrzymaniu kredytobiorcy
- posiadane rachunki bankowe
- posiadane karty płatnicze
- historia kredytowa
- okres zatrudnienia w tym samym przedsiębiorstwie
- okres zatrudnienia na obecnym stanowisku
- okres zatrudnienia u poprzedniego pracodawcy
- posiadany majątek, oszczędności itp.
Kredyt dla wybranych
Dodatkowa cecha wspomnianego wcześniej systemu negacji klientów scoring preferuje osoby pozostające w związkach małżeńskich. Oczywiście oprócz stanu małżeńskiego, który wygląda rożnie w dzisiejszych czasach liczy się również pewny staż pracy i historia kredytowa. Bardzo istotne jest, aby umowa o pracę figurowała na czas nieokreślony, bo umowa na czas określony, umowa zlecenie/ o dzieło są zwykle mniej punktowane. Osiągnięty w ten sposób wynik pozwala zaklasyfikować klienta do określonej grupy ryzyka. Na podstawie dokonanej analizy bank stwierdza w jakiej wysokości może przyznać zobowiązanie kredytowe oraz stopę procentową.
Kredyt hipoteczny kontra Scoring
O ile zazwyczaj scoring stosuje się w przypadku kredytów samochodowych i gotówkowych o tyle banki udzielające zapomóg hipotecznych również zaczynają korzystać z tej metody. Oczywiście jest to zła wiadomość dla młodych, którym już wcześniej odmówiono wsparcia.
Proces analizy kredytu hipotecznego jest rozbudowany i rozciągnięty w czasie, dlatego ta forma oceny wniosku stosowna jest zwykle na etapie wstępnym. Jej wynik może decydować o tym, czy klient przejdzie do kolejnego etapu procesu analizy lub jakie warunki cenowe kredytu otrzyma. Scoring do oceny wstępnej w odniesieniu do kredytów hipotecznych stosują np. PEKAO S.A., PEKAO Bank Hipoteczny czy ING. Co ciekawe, bank BZWBK na podstawie scoringu podejmuje decyzję o zakwalifikowaniu klienta do promocyjnej oferty kredytu mieszkaniowego z bardzo atrakcyjnym oprocentowaniem.
fot. mmpoznan.pl
O ile w przypadku kredytów gotówkowych czy kart kredytowych młody kredytobiorca może mieć spore trudności ze znalezieniem banku, który nie stosuje systemu scoringowego, czyli preferującego „dojrzałych” klientów, to w przypadku kredytów mieszkaniowych w większości banków nie spotkamy się z taką formą oceny ryzyka. Oznacza to zatem, że młodzi ludzie ubiegający się o kredyt hipoteczny mają spore szanse na jego uzyskanie. Ilu z nich jednak na niego stać?
Katarzyna Frankowska
