Chciałabym ubiegać się o kredyt hipoteczny, ale nie wiem jak banki podejdą do formy uzyskiwania przeze mnie dochodów. Moje wynagrodzenie składa się z dwóch części – stałej podstawy i zmiennej premii, która stanowi około 30-35% całego wynagrodzenia. Jak wpłynie to na moją zdolność kredytową? Czy banki biorą pod uwagę premie, a jeśli tak, to na jakich zasadach?
W przypadku wynagrodzenia składającego się ze stałej podstawy i zmiennej premii, bank z pewnością uwzględni całość wynagrodzenia podstawowego. Natomiast stopień w jakim zostanie uwzględniona premia zależy od sposobu jej ustalania. Część banków w całości uwzględni tylko premie regulaminowe, których zasady przyznawania są jasno określone (np. uzależnione od wyników). Premie uznaniowe również mogą zostać uwzględnione w kalkulacji zdolności kredytowej, ale tu bank może już wziąć pod uwagę tylko część takiej premii, zwykle około 50%. Jeżeli pracownik otrzymuje premie okresowe, np. kwartalne, półroczne czy roczne i taka premia wystąpiła w okresie objętym zaświadczeniem o zarobkach, to bank stosownie do rodzaju takiej premii podzieli jej wysokość przez odpowiednią ilość miesięcy i w takiej wysokości zostanie ona uwzględniona w analizie zdolności kredytowej. Część banków w ogóle nie rozgranicza podziału na wynagrodzenie podstawowe i premie, tym samym uwzględni cały uzyskany w danym okresie dochód, bez względu na rodzaj i charakter części zmiennej wynagrodzenia.
Sposób i zasady ustalania wysokości dochodu osób ubiegających się o kredyt różnią się pomiędzy bankami. Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt warto sprawdzić jak bank podejdzie do danej formy zarobkowania i jak zostanie skalkulowana nasza zdolność kredytowa.
Łukasz Kosiński
Credit House Polska Doradcy Kredytowi
Związek Firm Doradztwa Finansowego